六家國(guó)有大行發(fā)力個(gè)人消費(fèi)貸款 個(gè)人貸款行業(yè)發(fā)展分析

• 吳澳燕 2023年2月21日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 729 43
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個(gè)人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本、外幣貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，

個(gè)人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本、外幣貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

六家國(guó)有大行發(fā)力個(gè)人消費(fèi)貸款

個(gè)人消費(fèi)類貸款已成為國(guó)有大行擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的重要發(fā)力點(diǎn)。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行獲悉，這3家國(guó)有大行1月份個(gè)人消費(fèi)類貸款規(guī)模同比均出現(xiàn)快速增長(zhǎng)，同比分別增長(zhǎng)30%、26%、39.68%。此外，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行也將個(gè)人消費(fèi)類貸款作為重要發(fā)力點(diǎn)。

今年商業(yè)銀行重視個(gè)人消費(fèi)貸款有兩方面原因。一方面是之前商業(yè)銀行個(gè)人貸款中，個(gè)人住房貸款占比較高，消費(fèi)貸款占比較低，不過(guò)，去年以來(lái)個(gè)人住房貸款增速緩慢，部分銀行還出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，因此，不少商業(yè)銀行將消費(fèi)貸作為重要著力點(diǎn)。不少銀行也通過(guò)降低貸款利率以搶占市場(chǎng)份額，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面是近兩年商業(yè)銀行負(fù)債成本降低，為消費(fèi)貸降低利率、提升產(chǎn)品吸引力提供了空間。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2021-2025年中國(guó)個(gè)人貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

20 世紀(jì) 80 年代中期，隨著我國(guó)住房制度的改革、金融體系的變革，居民生活需求向物 質(zhì)轉(zhuǎn)變。20 多年來(lái)許多銀行開始經(jīng)營(yíng)個(gè)人住房貸款項(xiàng)目，由于個(gè)人住房貸款的規(guī)模漸漸加 大，種類不斷增多發(fā)展，在歷史的大浪淘沙中，慢慢成為了如今品類齊全的個(gè)人住房貸。

20 世紀(jì) 90 年代末期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況良好高速增長(zhǎng)，但國(guó)內(nèi)需 求不高對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生有很大的影響。為此國(guó)家積極改變財(cái)政政策，努力將經(jīng)濟(jì)發(fā)展上拔。 之后各銀行大力支持這些政策，目的不被市場(chǎng)淘汰，漸漸加大對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的大力幫 助。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅速向前，逐步形成了較為齊全完善的個(gè)人貸款產(chǎn)品系列。

近年來(lái)隨著商業(yè)銀行股份制改革的深化，商業(yè)銀行有利于推動(dòng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。 為了提高業(yè)務(wù)效率，減少貸款環(huán)節(jié)，有的商業(yè)銀行實(shí)行“一站式”的全程服務(wù)，為我國(guó)個(gè)人貸 款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好環(huán)境。 加之居民收入增加，消費(fèi)能力提高，個(gè)人信貸消費(fèi)的人群比例逐漸上升，銀行拓展的信 貸方式也隨之增多。這些都在無(wú)形中進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，2022年社融規(guī)模增量累計(jì)32.01萬(wàn)億元，比上年多6689億元。2022年全年人民幣貸款增加21.31萬(wàn)億元，同比多增1.36萬(wàn)億元;人民幣存款增加26.26萬(wàn)億元，同比多增6.59萬(wàn)億元。

個(gè)人貸款行業(yè)發(fā)展分析

2022年三季度末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額53.29萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.2%，比上年末增速低4.7個(gè)百分點(diǎn);前三季度增加8488億元，占同期各項(xiàng)貸款增量的4.7%。

2022年三季度末，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額12.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)2.2%，增速比上半年高2.4個(gè)百分點(diǎn)，比上年末高1.3個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人住房貸款余額38.91萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.1%，增速比上年末低7.2個(gè)百分點(diǎn)。

一段時(shí)間以來(lái)，房地產(chǎn)市場(chǎng)供需兩端逐步恢復(fù)，個(gè)人住房貸款的資金價(jià)格進(jìn)一步下降。在首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制指導(dǎo)下，已有部分城市首套房貸款利率降至4%以下，購(gòu)房成本持續(xù)下降。

從供給端看，房地產(chǎn)企業(yè)的流動(dòng)性得到有序緩解，優(yōu)質(zhì)房企融資環(huán)境明顯改善，保交樓專項(xiàng)借款資金已基本投放至項(xiàng)目，有效促進(jìn)了建設(shè)交付，房地產(chǎn)市場(chǎng)合理需求有望進(jìn)一步釋放。

2022年商品房銷售面積135837萬(wàn)平方米，比上年下降24.3%，其中住宅銷售面積下降26.8%;從銷售額看，商品房銷售額133308億元，下降26.7%，其中住宅銷售額下降28.3%。

針對(duì)消費(fèi)貸，部分銀行也推出了諸多在最低利率基礎(chǔ)上的“打折”舉措，但均設(shè)置了一定的前提條件。如果客戶在工商銀行開立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，經(jīng)過(guò)特殊申請(qǐng)，消費(fèi)貸利率可以從3.7%優(yōu)惠至3.65%。

日前，福建銀保監(jiān)局出臺(tái)十條舉措為促消費(fèi)提供金融支持。其中要求加快推廣、升級(jí)“福商消費(fèi)貸”“消費(fèi)分期”等促消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)施免息、減息、提額等優(yōu)惠政策;優(yōu)化分期貸款、消費(fèi)貸審批流程，根據(jù)客戶個(gè)性化需求提供新型消費(fèi)信貸服務(wù)。

2021年11月，中國(guó)線上消費(fèi)信貸市場(chǎng)用戶活躍人數(shù)達(dá)到5697萬(wàn)人。盡管消費(fèi)需求的下降疊加部分消費(fèi)場(chǎng)景趨嚴(yán)致使近半年來(lái)活躍人數(shù)走低，但環(huán)比看已出現(xiàn)回升跡象，從7月份的-7.7%恢復(fù)至當(dāng)前的-0.7%。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的逐步改善與居民人均消費(fèi)能力的提升，消費(fèi)金融市場(chǎng)的增長(zhǎng)空間仍具潛力。

展望未來(lái)，整體消費(fèi)金融市場(chǎng)將步入平穩(wěn)增長(zhǎng)階段。嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)的延續(xù)有助于促進(jìn)持牌消費(fèi)金融公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和規(guī)范發(fā)展，在金融消費(fèi)者群體中建立起良好的形象與口碑。此外，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的深化演繹亦將促使消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化的趨勢(shì)不斷推進(jìn)，預(yù)計(jì)消費(fèi)金融公司將持續(xù)加大科技能力的建設(shè)力度、完善與提升在細(xì)分場(chǎng)景中的應(yīng)用能力。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2021-2025年中國(guó)個(gè)人貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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  2021-2025年中國(guó)個(gè)人貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告

  隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人貸款市場(chǎng)發(fā)展面臨巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，個(gè)人貸款企業(yè)數(shù)量越來(lái)越多，市場(chǎng)正面臨著供給與需求的不對(duì)稱，個(gè)人貸款行業(yè)有進(jìn)一步洗牌的強(qiáng)烈要求，但是在一些個(gè)人...

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