零售銀行行業(yè)市場深度分析及發(fā)展趨勢預(yù)測2023

• 黃文玉 2023年7月9日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 570 32
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零售銀行，是銀行類型之一，它們的服務(wù)對象是普通大眾和中小企業(yè)。零售銀行服務(wù)客戶通常是透過銀行分行、自動柜員機及網(wǎng)上銀行等交易的。與之對應(yīng)的是批發(fā)銀行。

一、零售銀行行業(yè)概況

零售銀行，是銀行類型之一，它們的服務(wù)對象是普通大眾和中小企業(yè)。零售銀行服務(wù)客戶通常是透過銀行分行、自動柜員機及網(wǎng)上銀行等交易的。與之對應(yīng)的是批發(fā)銀行。

通常將主要向消費者和小企業(yè)提供服務(wù)的銀行被稱為零售銀行。零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用現(xiàn)代經(jīng)營理念，依托高科技手段，向個人，家庭和中小企業(yè)提供的綜合性，一體化的金融服務(wù)，包括存取款，貸款，結(jié)算，匯兌，投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)不是某一項業(yè)務(wù)的簡稱，而是許多業(yè)務(wù)的總稱。它有著廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，既可以是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也可以是新業(yè)務(wù);既可以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也可以是負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)，還可以是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等等。

零售銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍相當(dāng)廣泛，它涉及到商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)(表外業(yè)務(wù))各個領(lǐng)域。從負(fù)債業(yè)務(wù)看，主要有：個人支票帳戶——活期存款，定期存款，儲蓄存款，信用卡存款，金融債券，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單;從資產(chǎn)業(yè)務(wù)看，主要有：消費者信貸(包括汽車貸款，住房貸款，耐用消費品貸款等)，信用卡融資或透支等;從中間業(yè)務(wù)看(較多)，主要有：個人匯兌結(jié)算、個人信托、個人租賃、個人保管箱、個人票據(jù)托收、代理支付、個人咨詢及理財業(yè)務(wù)、個人外匯買賣及外幣兌換業(yè)務(wù)等。

二、零售銀行行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

早在2001年中國加入世界貿(mào)易組織時，國內(nèi)銀行業(yè)便已形成一個基本共識，即隨著外資銀行進(jìn)入中國腳步的加快，未來的中外銀行競爭將首先在零售銀行和私人理財領(lǐng)域展開。在同業(yè)日益激烈的競爭中，一些困擾個人業(yè)務(wù)發(fā)展的問題開始集中顯現(xiàn)出來?？梢哉f，整個中國金融業(yè)的快速發(fā)展和日益復(fù)雜，都在零售銀行市場上得以集中體現(xiàn)，并影響著未來的銀行改革。如何憑一己之力，逐步化解這一復(fù)雜性，并借金融業(yè)騰飛之勢，快速提升零售銀行業(yè)的經(jīng)營水平，已成為銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，零售銀行服務(wù)是基礎(chǔ)性的社會服務(wù)之一，零售銀行服務(wù)價格與每個居民息息相關(guān)。在中國，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入發(fā)展，零售銀行服務(wù)在服務(wù)內(nèi)容逐漸豐富、服務(wù)水平日益提升的同時，已經(jīng)穩(wěn)步有序地建立了有償服務(wù)的理念和機制。與國外成熟的市場相比，中國零售銀行服務(wù)的價格制訂還處于較為初級的階段，本文期望通過介紹國外零售銀行服務(wù)價格的整體狀況以及演變趨勢，給國內(nèi)同行提供參考和借鑒。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年零售銀行行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告》顯示：

銀行的競爭主要集中在產(chǎn)品領(lǐng)域，而金融產(chǎn)品的創(chuàng)新往往被快速復(fù)制，各家銀行在不同的理財品牌下，向客戶提供的卻是基本相同的服務(wù)。例如基金代銷、受托理財、個人按揭以及個人外匯買賣，無論哪種產(chǎn)品，一家銀行推出后，不到半年，其它銀行紛紛效仿，致使任何一家銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上都很難取得超越的或持久的領(lǐng)先地位。

截至2019年底，中信銀行出國金融客戶總量668.78萬戶，年增102.46萬戶，同比增長18.09%;出國金融個人管理資產(chǎn)余額8750.18億元，同比增長24.18%;個人外幣存款余額56.09億元美元，同比增長8.09%，市場份額占比18.48%，并致力成為“個人外匯業(yè)務(wù)的主辦行”。

波士頓咨詢公司(BCG)于發(fā)布年度首份關(guān)于中國零售銀行的全面報告《完美零售銀行2020：人性、科技、轉(zhuǎn)型、盈利》(下稱《報告》)稱，2014年至2020年，中國零售銀行業(yè)收入增速將保持11%，并于2020年達(dá)到3.5萬億人民幣，占銀行業(yè)總收入的40%以上。預(yù)測小微貸款、消費貸款和理財?shù)葮I(yè)務(wù)將成為零售銀行的主要增長點。預(yù)計到2020年，消費及其他貸款將年均復(fù)合增長19%，小微貸款將年均復(fù)合增長13%，理財也將年均復(fù)合增長13%，信用卡、房貸和存款將分別年均復(fù)合增長11%、11%和5%。

零售銀行轉(zhuǎn)型是一場牽動全局、影響未來的重大舉措。麥肯錫的報告顯示，零售銀行的轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中最關(guān)鍵、最艱難的一環(huán)，因為這不僅要求銀行重新構(gòu)建業(yè)務(wù)模式和客戶群體，還對銀行精細(xì)化管理和體制創(chuàng)新提出了更高、更新的要求。

三、零售銀行行業(yè)市場未來發(fā)展趨勢預(yù)測

近年來，商業(yè)銀行積極探索零售業(yè)務(wù)發(fā)展的新平臺，從金融、生活服務(wù)、餐飲、出行、電商等日常生活場景入手，不斷推進(jìn)手機銀行App發(fā)展、轉(zhuǎn)型和升級，構(gòu)建起具備強大場景支撐的App生態(tài)圈。同時，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字金融科技成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的新手段，推動了零售銀行產(chǎn)品、服務(wù)、管理的數(shù)字化和智慧化水平全面提升。未來幾年，金融科技將在商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、管理思維、業(yè)務(wù)模式等方面進(jìn)行全方位的滲透與融合，并成為零售銀行業(yè)務(wù)的主要驅(qū)動力。

中國境內(nèi)銀行基于成本彌補所制定的各類核心服務(wù)價格，已經(jīng)對于零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生顯著成效。首先，銀行在提供零售銀行服務(wù)方面進(jìn)行的投入有了基本的補償機制，能夠更多地投入資源提升服務(wù)水平;其次，個人客戶更加理性、科學(xué)地使用各類零售銀行服務(wù)，較大程度地避免了社會整體對零售銀行服務(wù)的過度使用;最后，各類專業(yè)化第三方機構(gòu)參與零售銀行服務(wù)的積極性明顯提高，有效提升了零售銀行服務(wù)整體環(huán)境的建設(shè)速度。

中研普華利用多種獨創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對市場海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險與經(jīng)營成本，把握投資機遇，提高企業(yè)競爭力。想要了解更多最新的專業(yè)分析請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年零售銀行行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告》。

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