消費(fèi)信貸行業(yè)分析：消費(fèi)信貸助力消費(fèi)恢復(fù)向好

• 陳觀秋 2023年7月21日 來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 人民日?qǐng)?bào) 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 百度 758 45
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日前，2023年中國經(jīng)濟(jì)半年報(bào)出爐，今年上半年國內(nèi)生產(chǎn)總值593034億元。按不變價(jià)格計(jì)算，同比增長5.5%。分析今年半年數(shù)據(jù)，消費(fèi)同比增長8.2%、投資增長3.8%、出口增長3.7%。半年報(bào)中消費(fèi)數(shù)據(jù)搶眼，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)77.2%，比去年全年高出44個(gè)百分點(diǎn)。

2023半年經(jīng)濟(jì) 消費(fèi)貢獻(xiàn)率超七成

日前，2023年中國經(jīng)濟(jì)半年報(bào)出爐，今年上半年國內(nèi)生產(chǎn)總值593034億元。按不變價(jià)格計(jì)算，同比增長5.5%。分析今年半年數(shù)據(jù)，消費(fèi)同比增長8.2%、投資增長3.8%、出口增長3.7%。

半年報(bào)中消費(fèi)數(shù)據(jù)搶眼，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)77.2%，比去年全年高出44個(gè)百分點(diǎn)。

黨的二十大報(bào)告提出，著力擴(kuò)大內(nèi)需，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用和投資對(duì)優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵作用。消費(fèi)作為拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一，穩(wěn)增長作用不言而喻。

上半年消費(fèi)市場(chǎng)較快恢復(fù)

上半年，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面恢復(fù)常態(tài)化運(yùn)行，一系列擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)政策落地顯效，市場(chǎng)活力逐步恢復(fù)，城鄉(xiāng)消費(fèi)市場(chǎng)趨于活躍，呈現(xiàn)恢復(fù)增長態(tài)勢(shì)。線上消費(fèi)占比穩(wěn)步提升，實(shí)體店鋪經(jīng)營持續(xù)恢復(fù)，綠色升級(jí)類商品銷售快速增長，居民服務(wù)消費(fèi)持續(xù)回升。

1、市場(chǎng)銷售增勢(shì)較好，鄉(xiāng)村市場(chǎng)恢復(fù)快于城鎮(zhèn)

上半年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額227588億元，同比增長8.2%，增速比一季度加快2.4個(gè)百分點(diǎn)。分季度看，二季度社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長10.7%，增速比一季度加快4.9個(gè)百分點(diǎn)。

分城鄉(xiāng)市場(chǎng)看，上半年，城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額197532億元，同比增長8.1%;鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額30056億元，增長8.4%，鄉(xiāng)村市場(chǎng)銷售恢復(fù)快于城鎮(zhèn)。分季度看，二季度，城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額同比分別增長10.7%和10.8%，增速分別比一季度加快5和4.6個(gè)百分點(diǎn)。

2、網(wǎng)絡(luò)零售快速發(fā)展，實(shí)體店鋪經(jīng)營持續(xù)恢復(fù)

上半年，全國實(shí)物商品網(wǎng)上零售額同比增長10.8%，增速比一季度加快3.5個(gè)百分點(diǎn)，繼續(xù)保持較快增長;占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為26.6%，比一季度提高2.4個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村電商加快發(fā)展，平臺(tái)監(jiān)測(cè)大數(shù)據(jù)顯示，“618”期間，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)零售額同比增速比全部網(wǎng)絡(luò)零售額高2.8個(gè)百分點(diǎn)。

隨著線下消費(fèi)場(chǎng)景和消費(fèi)體驗(yàn)不斷拓展提升，實(shí)體店鋪零售持續(xù)恢復(fù)。上半年，限額以上實(shí)體店商品零售額同比增長5.1%，增速比一季度加快1.5個(gè)百分點(diǎn)。其中，便利店、百貨店、專業(yè)店和品牌專賣店商品零售額分別增長8.2%、9.8%、5.4%和4.6%。

3、居民消費(fèi)支出加快恢復(fù)，服務(wù)性消費(fèi)支出增長較快

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面恢復(fù)常態(tài)化運(yùn)行，促消費(fèi)政策效果持續(xù)顯現(xiàn)，消費(fèi)場(chǎng)景不斷拓展，居民消費(fèi)支出恢復(fù)態(tài)勢(shì)明顯。上半年，全國居民人均消費(fèi)支出12739元，比上年同期名義增長8.4%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長7.6%，名義和實(shí)際增速分別比一季度快3.0和3.6個(gè)百分點(diǎn)，比上年同期快5.9和6.8個(gè)百分點(diǎn)。

服務(wù)性消費(fèi)支出增長較快。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)恢復(fù)，餐飲、出行、旅游、文化娛樂等接觸型、聚集型服務(wù)消費(fèi)場(chǎng)景快速恢復(fù)，帶動(dòng)服務(wù)性消費(fèi)支出較快增長。上半年全國居民人均服務(wù)性消費(fèi)支出5675元，比上年同期增長12.7%，快于居民人均消費(fèi)支出增速4.3個(gè)百分點(diǎn);占居民消費(fèi)支出比重為44.5%，比上年同期上升1.7個(gè)百分點(diǎn)。

年初，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，要推動(dòng)幫扶生活服務(wù)業(yè)企業(yè)和個(gè)體工商戶紓困、促進(jìn)汽車等大宗消費(fèi)政策全面落地;組織開展豐富多樣的促消費(fèi)活動(dòng)，促進(jìn)接觸型消費(fèi)加快恢復(fù);合理增加消費(fèi)信貸;因城施策用好政策工具箱，支持剛性和改善性住房需求，做好保交樓工作。

2023年上半年，消費(fèi)場(chǎng)景逐漸修復(fù)，我國線下接觸型、聚集性消費(fèi)加快恢復(fù)。隨著居民收入穩(wěn)步增長，其消費(fèi)能力也會(huì)相應(yīng)提高。另外，超大規(guī)模市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)更加凸顯，我國有14億多人口，4億多人的中等收入群體，新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化持續(xù)推進(jìn)，為擴(kuò)大消費(fèi)提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)和廣闊空間。

消費(fèi)信貸是助力消費(fèi)恢復(fù)、激發(fā)潛在需求的重要手段之一。近年來，消費(fèi)信貸的普及率和滲透率不斷增長，有助于消費(fèi)需求進(jìn)一步釋放。

消費(fèi)信貸的定義

消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個(gè)人消費(fèi)目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢(shì)的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用貸款。按接受貸款對(duì)象的不同，消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。

買方信貸是對(duì)購買消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款，如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對(duì)銷售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個(gè)人小額貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款等;按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。

消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展分析

中國人民銀行此前公布的5月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，5月人民幣貸款增加1.36萬億元。分部門看，住戶貸款增加3672億元，其中，短期貸款增加1988億元。

住戶短期貸款增加，意味著居民消費(fèi)信心有所增強(qiáng)。5月，市場(chǎng)銷售持續(xù)恢復(fù)，社會(huì)消費(fèi)品零售總額37803億元，同比增長12.7%，環(huán)比增長0.42%。

隨著人們生活水平不斷提升，消費(fèi)升級(jí)步伐不斷加快，數(shù)字、文化、旅游、健康等各種消費(fèi)熱點(diǎn)層出不窮，消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式、新場(chǎng)景不斷涌現(xiàn)。各項(xiàng)跨周期調(diào)節(jié)舉措精準(zhǔn)到位，一系列擴(kuò)大消費(fèi)舉措效果持續(xù)顯現(xiàn)。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023年版消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)規(guī)劃專項(xiàng)研究報(bào)告》分析：

目前，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)、電商系消費(fèi)金融平臺(tái)等，都能為百姓提供消費(fèi)信貸服務(wù)，額度從幾百元到數(shù)十萬元，消費(fèi)場(chǎng)景逐漸覆蓋旅游、教育、婚慶等多個(gè)領(lǐng)域。

隨著我國經(jīng)濟(jì)推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展、結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整和模式轉(zhuǎn)型升級(jí)，消費(fèi)支出已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長的第一引擎。在這第一引擎動(dòng)力中，消費(fèi)信貸作出了一定貢獻(xiàn)。

如今不少銀行發(fā)力年輕消費(fèi)群體，拓展線上化服務(wù)。今年一季度以來，中國銀行線上消費(fèi)信貸申請(qǐng)人數(shù)超155萬，客戶提款超過100萬筆，其中35歲以下客戶用款比例達(dá)37%;微眾銀行“微粒貸”的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，成功授信客戶中約一半為35歲以下，今年以來已為近950萬名年輕客戶提供貸款服務(wù)。

線上化、場(chǎng)景化離不開銀行整體運(yùn)營系統(tǒng)的科技化。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于消費(fèi)信貸領(lǐng)域，支持小額、海量、高頻的消費(fèi)信貸服務(wù)。

嵌入消費(fèi)場(chǎng)景讓消費(fèi)信貸更容易觸達(dá)消費(fèi)者。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買商品和服務(wù)時(shí)，可以直接選擇消費(fèi)分期，同時(shí)就完成了消費(fèi)信貸。一些金融機(jī)構(gòu)與客戶豐富、交易活躍的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，引入客戶資源或是發(fā)放聯(lián)合貸款，也有金融機(jī)構(gòu)嘗試自建消費(fèi)場(chǎng)景。此外，還有一些金融機(jī)構(gòu)依然注重線下場(chǎng)景拓展和線下貸款審核。

近年來，招商銀行、平安銀行等銀行已將零售業(yè)務(wù)的重心放在了財(cái)富管理領(lǐng)域。以招行為例，2021年財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入358.41億元，同比增長29.00%。平安銀行信用卡綜合化經(jīng)營持續(xù)深入，開放、聯(lián)動(dòng)和協(xié)同為業(yè)務(wù)發(fā)展注入了持續(xù)的活力和機(jī)會(huì)。借信融合業(yè)務(wù)持續(xù)推進(jìn)、信用卡積分通過理財(cái)金與理財(cái)業(yè)務(wù)充分聯(lián)動(dòng)，綜合化經(jīng)營效果顯著。在信用卡行業(yè)發(fā)卡量增速觸頂?shù)谋尘跋?，?chuàng)新探索了存量時(shí)代的可能發(fā)展路徑。

以消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為主的金融科技公司也在加快轉(zhuǎn)型步伐。樂信在新消費(fèi)戰(zhàn)略下提出“1+2”的具體戰(zhàn)略，即圍繞消費(fèi)金融核心業(yè)務(wù)，打造科技零售、金融數(shù)科兩個(gè)新增長極。

信也科技2021全年在科技研發(fā)領(lǐng)域的投入高達(dá)4.349億元，同增17.5%，再創(chuàng)歷史新高，其中第四季度單季投入達(dá)1.319億元，同增24.2%。

360數(shù)科在財(cái)報(bào)上則表示，一直努力按照規(guī)管要求對(duì)運(yùn)作進(jìn)行必要的調(diào)整。到2021年底，已將小額貸款部門的注冊(cè)資本增加到50億元人民幣，顯著提高了服務(wù)更廣泛客戶群體的能力和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

想要了解更多消費(fèi)貸款行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2023年版消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)規(guī)劃專項(xiàng)研究報(bào)告》。本報(bào)告對(duì)我國消費(fèi)信貸的行業(yè)現(xiàn)狀、市場(chǎng)各類經(jīng)營指標(biāo)的情況、重點(diǎn)企業(yè)狀況、區(qū)域市場(chǎng)發(fā)展情況等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的闡述和深入的分析，著重對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行詳盡深入的分析，并根據(jù)消費(fèi)信貸行業(yè)的政策經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境對(duì)消費(fèi)信貸行業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和防范建議進(jìn)行分析。

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  2023年版消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)規(guī)劃專項(xiàng)研究報(bào)告

  產(chǎn)業(yè)規(guī)劃一般包括產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)特征分析、產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展定位、產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)方向、產(chǎn)業(yè)空間引導(dǎo)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等。隨著中國對(duì)外開放程度的深化，經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域化對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響顯...

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