個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品上新 中國養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)全景調(diào)研

• 陳觀秋 2023年7月25日 來源：中證報(bào) 中國勞動(dòng)保障報(bào) 人民日報(bào) 經(jīng)濟(jì)日報(bào) 中新網(wǎng) 1362 89
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隨著人口老齡化趨勢的加劇，中國養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場規(guī)模正在不斷擴(kuò)大。據(jù)預(yù)測，在“十四五”期間中國老年人口數(shù)將超3億，對應(yīng)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求也將隨之增加，未來幾年，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)市場空間明顯提升。隨著人口老齡化的加劇和對養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的增加，養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的投資機(jī)會(huì)也

中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司(簡稱“中國銀保信”)官網(wǎng)7月21日更新的信息顯示，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品從4月份的32款增加至目前的39款，新增產(chǎn)品包括人保壽險(xiǎn)、泰康人壽、友邦人壽、工銀安盛人壽、招商信諾人壽、泰康養(yǎng)老6家公司的7款產(chǎn)品。

在購買渠道方面，不少險(xiǎn)企通過銀行、支付寶等渠道進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的代銷，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等多家銀行App上均有個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品專區(qū)。也有部分險(xiǎn)企在自營平臺(tái)開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)，部分開通了投保功能。

此次新增產(chǎn)品具體包括：人保壽險(xiǎn)金裕頤養(yǎng)兩全保險(xiǎn)(萬能型)、人保壽險(xiǎn)鑫享嘉養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、泰康福壽百歲2023養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、友邦優(yōu)享年年年金保險(xiǎn)、工銀安盛人壽盛世頤年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、招商信諾養(yǎng)老年金保險(xiǎn)C款(分紅型)、泰康尊享一生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)H款(萬能型)。

新增產(chǎn)品中，人保壽險(xiǎn)有2款產(chǎn)品入圍，招商信諾人壽旗下產(chǎn)品首次入圍個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單。

從產(chǎn)品類型來看，目前個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品類型已經(jīng)涵蓋專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等類型。

截至2021年末，全國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)102871萬人，比2020年增加3007萬人。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)48074萬人，比2020年增加2453萬人;其中，參保職工34917萬人，參保離退休人員13157萬人，分別比2020年增加2058萬人和395萬人。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)執(zhí)行企業(yè)制度參保人數(shù)42228萬人，比2020年增加2320萬人。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)54797萬人，比2020年增加554萬人，實(shí)際領(lǐng)取待遇人數(shù)16213萬人。全年共為2354萬困難人員代繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)26.8億元，5427萬困難人員參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保率超過99%。截至2022年底全國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)10.5億人。

養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)全景調(diào)研

目前，我國已初步構(gòu)建起以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以企業(yè)(職業(yè))年金為補(bǔ)充、與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。截至2023年一季度末，我國第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人口10.52億人，基金結(jié)余約7.7萬億元。第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金覆蓋職工超過7000萬人，積累基金4.4萬億元。第三支柱方面，個(gè)人養(yǎng)老金制度參加人數(shù)達(dá)3324萬人，各類商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。但是，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展總體還不夠平衡，較為依賴基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金等補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人群和積累規(guī)模有限，第三支柱發(fā)展還處于起步階段。

2022年，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托管理企業(yè)年金基金1.37萬億元，業(yè)務(wù)份額超70%。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還擔(dān)任了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理人。在第三支柱方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮主力軍作用。截至目前，共有16家人身險(xiǎn)公司的32款產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金制度。截至2023年一季度末，具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)積累責(zé)任準(zhǔn)備金超過6萬億元，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，業(yè)務(wù)規(guī)模保持增長。

隨著中國社會(huì)主要矛盾發(fā)生變化，城鎮(zhèn)化、人口老齡化、就業(yè)方式多樣化加快發(fā)展，建立多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要性逐漸凸顯。黨的二十大報(bào)告明確提出：完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2027年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)全景調(diào)研及投資規(guī)劃研究報(bào)告》分析：

隨著人口老齡化趨勢的加劇，中國養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場規(guī)模正在不斷擴(kuò)大。據(jù)預(yù)測，在“十四五”期間中國老年人口數(shù)將超3億，對應(yīng)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求也將隨之增加，未來幾年，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)市場空間明顯提升。隨著人口老齡化的加劇和對養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的增加，養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的投資機(jī)會(huì)也不斷增多。

二十屆中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第一次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，努力實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所為、老有所樂。發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系被視為積極應(yīng)對人口老齡化的有效政策工具。此次會(huì)議重點(diǎn)突出了“加快”二字，這意味著多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)已經(jīng)十分迫切。對于保險(xiǎn)業(yè)而言，積極參與服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)也面臨著新機(jī)遇和新要求。

養(yǎng)老金融服務(wù)如何創(chuàng)新?

增強(qiáng)投資能力，豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給。在養(yǎng)老金體系發(fā)展成熟的市場，保險(xiǎn)、銀行、基金等各類金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)各自優(yōu)勢，共同為市場提供多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，并提供一系列綜合金融服務(wù)。順應(yīng)市場需求，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步豐富產(chǎn)品種類，提升服務(wù)質(zhì)量，打造更多跨周期、長期限、多元化、適配性強(qiáng)的投資產(chǎn)品體系和資產(chǎn)配置模式，同時(shí)提升投資組合管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，為百姓提供更多靈活、穩(wěn)健、安全的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

完善配套政策，激發(fā)投資積極性。規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，關(guān)鍵還在于建立和完善個(gè)人養(yǎng)老金專有賬戶。據(jù)悉，相關(guān)部門正在積極制定個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施細(xì)則。隨著產(chǎn)品更趨多元化、覆蓋人群更廣，稅收等相關(guān)政策也需更精細(xì)、更具可操作性，覆蓋多層次收入人群，激發(fā)居民投保的積極性。

強(qiáng)化養(yǎng)老金融教育，引導(dǎo)理性投資。與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，養(yǎng)老產(chǎn)品更具周期長、安全穩(wěn)健等特點(diǎn)，收益相對穩(wěn)定，投資者要堅(jiān)持理性投資，結(jié)合自己的年齡階段選擇與投資周期匹配的產(chǎn)品，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。

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