農(nóng)村金融行業(yè)市場調(diào)研：金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域排頭兵

• 方蔓桃 2023年9月7日 來源：百度 1353 89
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如果你想了解農(nóng)村金融行業(yè)的環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展狀況、市場供需、競爭格局、標桿企業(yè)、發(fā)展趨勢、機會風險、發(fā)展策略與投資建議等進行了分析……我們研究院撰寫的《2022-2027年中國農(nóng)村金融行業(yè)市場全面調(diào)研及投資前景預測研究報告》。重點分析了我國農(nóng)村金

農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”、“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟活動” “是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟組成的‘融合體’”、“是農(nóng)村貨幣資金運動中的信用關(guān)系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動”、“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”。

截至2023年4月末，涉農(nóng)貸款余額53.16萬億元，同比增長16.4%。下一步，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部將繼續(xù)以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，推動健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為全面推進鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國提供更強有力金融支撐。

如果你想了解農(nóng)村金融行業(yè)的環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展狀況、市場供需、競爭格局、標桿企業(yè)、發(fā)展趨勢、機會風險、發(fā)展策略與投資建議等進行了分析……我們研究院撰寫的《2022-2027年中國農(nóng)村金融行業(yè)市場全面調(diào)研及投資前景預測研究報告》。重點分析了我國農(nóng)村金融行業(yè)將面臨的機遇與挑戰(zhàn)，對農(nóng)村金融行業(yè)未來的發(fā)展趨勢及前景作出審慎分析與預測。

農(nóng)村金融交易的表現(xiàn)形式和組織方式只是農(nóng)村金融的外在特征。農(nóng)村金融機構(gòu)是專業(yè)化的農(nóng)村金融供給主體，其出現(xiàn)和發(fā)展是社會分工合乎邏輯的結(jié)果，而社會分工的演進又以市場范圍的擴展為依據(jù)，農(nóng)村金融機構(gòu)作為依靠專門化知識、能力和信譽，提供中介服務(wù)“專家”型組織，只有在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，隨市場擴大，達到一定水平時才會變?yōu)楝F(xiàn)實。換句話說，只要真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達到一定的規(guī)模，市場自然便會誘導出相應的農(nóng)村金融機構(gòu)。

目前，農(nóng)村金融排斥問題仍然存在，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍需改進，適應鄉(xiāng)村振興新需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然缺乏，影響了農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率。因此，農(nóng)村金融需在政策引導下，在風險可控的前提下，明確自身定位，回歸金融本源，打好“五張牌”，更好地滿足鄉(xiāng)村振興對多樣化金融的需求。

“農(nóng)村金融”的本質(zhì)蘊藏于農(nóng)村金融產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程之中，其定義實際上是不同歷史背景下的農(nóng)村金融現(xiàn)實，在人們觀念上的反映。依據(jù)這一哲學認識，聯(lián)系我國農(nóng)村金融發(fā)展實際，深入分析可以發(fā)現(xiàn)，導致上述缺陷的原因在于：1978年開始的中國農(nóng)村改革，是在沒有觸動整體經(jīng)濟和金融體制背景下自發(fā)進行的，農(nóng)村改革取得成功后，改革的重心于20世紀80年代中期，便在政府主導下，轉(zhuǎn)向了城市和工業(yè)。雖然，伴隨經(jīng)濟、金融體制改革，我國農(nóng)村金融改革也從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒有能擺脫計劃經(jīng)濟時期，工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟，改革的目標只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟矛盾的被動局面。

以農(nóng)戶信貸為例，傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的開展方式主要依靠信貸員的人工操作方式。信貸員下戶調(diào)研，撰寫實地調(diào)查報告，人工審批，整個過程以線下模式為主，因此很難做到對廣大農(nóng)村群眾的大面積覆蓋，審批效率也較低，農(nóng)民很難及時申請到貸款，這導致了農(nóng)村金融產(chǎn)品使用率較低，農(nóng)業(yè)主體也難以獲得較好的金融產(chǎn)品服務(wù)和體驗。

縱向比較來看，農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營盈利增長乏力。從數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率從2019年第一季度的1.07%下降到2023年第一季度的0.72%。凈利潤從2019年的2298億元下降至2022年的2080.75億元。

從橫向比較來看，農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營風險位列各類商業(yè)金融機構(gòu)之首。2023年第一季度，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、外資銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率分別為1.27%、1.31%、1.9%、1.61%、0.82%和3.24%，不良貸款率居各類銀行之首。資本充足率為11.94%，也為各類銀行中的最低值。撥備覆蓋率為138.39%，比大型商業(yè)銀行低112.24%，比城市商業(yè)銀行低47.66%。

數(shù)據(jù)顯示，脫貧攻堅中，用于脫貧的小額信貸投入9250億元，惠及2297萬農(nóng)戶，逾期率僅有0.5%;全國農(nóng)業(yè)信貸擔保8年累計提供的擔保額超過1.08萬億元，但代償率僅1.4%，低于銀行業(yè)的不良率。同時，農(nóng)業(yè)保險賠付率達72%，保險公司整體仍有盈利。在嚴控風險的前提下，金融機構(gòu)已成功蹚出一條可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展之路。

農(nóng)村金融發(fā)展的目標在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件;通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展;通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預見性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

在農(nóng)村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風險及還款能力等信息無法準確獲知，財務(wù)制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準確的借款信息，使得金融機構(gòu)處于信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機構(gòu)通過惜貸或者提高貸款利率來規(guī)避風險，壓縮了信貸供給量。

截至2023年4月末，涉農(nóng)貸款余額53.16萬億元，同比增長16.4%。另外，有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在脫貧攻堅中，金融發(fā)揮了十分關(guān)鍵的作用。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計劃財務(wù)司發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，金融支持占到脫貧攻堅總資金的77%，其中以銀行的精準扶貧資金最多，達到9.2萬億元。

2022年2月，中央一號文件要求：加快農(nóng)村信用社改革完善省(自治區(qū))農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機制，穩(wěn)妥化解風險。3月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》強調(diào)：穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社改革化險。

農(nóng)村金融行業(yè)未來發(fā)展趨勢預測

我國在消費信貸領(lǐng)域已經(jīng)實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，各種科技創(chuàng)新手段都得到了充分運用，如大數(shù)據(jù)風控技術(shù)、視頻面簽、精準獲客、智能化的運營等?？梢灶A見的是，在農(nóng)村信貸領(lǐng)域，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，各家金融機構(gòu)會不斷加大投入力度，各種創(chuàng)新手段也會逐步得到運用。

隨著鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)強國和城鄉(xiāng)融合發(fā)展的深入推進，鄉(xiāng)村數(shù)字化水平的不斷提升，大量金融需求將被催生。農(nóng)村金融機構(gòu)需結(jié)合新興的金融需求，采取差異化競爭策略，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)揮差異化經(jīng)營優(yōu)勢，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”和小微實體經(jīng)濟能力。

方案指出要開展農(nóng)村數(shù)字金融全覆蓋行動，打通鄉(xiāng)村金融服務(wù)“最后一公里”，實現(xiàn)鄉(xiāng)村普惠業(yè)務(wù)“在家辦”“即刻辦”。積極探索通過建立數(shù)字身份資格，引導市民下鄉(xiāng)、能人回鄉(xiāng)支持農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展有效路徑。同時，開展普惠金融服務(wù)下鄉(xiāng)行動。鼓勵中資銀行機構(gòu)單列涉農(nóng)信貸計劃，完善農(nóng)村地區(qū)信貸資金投放和資金回流機制。

方案提到要開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體服務(wù)擴面行動。進一步推廣使用“個體直報需求、農(nóng)擔提供擔保、銀行信貸支持”的信貸直通車模式。推動銀行機構(gòu)重點面向家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、高素質(zhì)農(nóng)民、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織等開展宣介，推動直通車用戶擴面增量。組織金融機構(gòu)進一步提升農(nóng)民工金融服務(wù)水平，支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

要提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興的水平，金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新是必選項。方案提出引導和鼓勵金融機構(gòu)結(jié)合各涉農(nóng)區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，打造一批擅長服務(wù)當?shù)禺a(chǎn)業(yè)的特色化金融服務(wù)機構(gòu)。

擴大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資范圍。鼓勵金融機構(gòu)探索開展商標權(quán)質(zhì)押融資，并推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)等抵押融資，積極拓展大型農(nóng)機具、溫室大棚、生物活體抵押貸款。

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。在新冠肺炎疫情防控中，鄉(xiāng)村發(fā)揮了重要作用。下一步，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略如何深入實施，戰(zhàn)略實施過程中所需的資金從哪里來，都是需要進一步思考的問題。

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