近年來，消費信貸市場空間巨大已成為市場共識，無抵押的消費貸款迅速成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的新增長引擎。隨著金融科技驅(qū)動金融創(chuàng)新快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)貸款市場。疫情過后，銀行消費貸款作為國家促消費支持政策的重要組成部分，有助于消費回暖和經(jīng)濟復(fù)
消費貸款亦稱“消費者貸款”。對消費者個人貸放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。長期以來，商業(yè)銀行主要對工商企業(yè)或其他各類機構(gòu)和團體發(fā)放貸款，一般不對個人消費支出提供資助。
隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國消費者的消費理念發(fā)生改變，借錢消費的觀念逐漸被接受，使消費信貸走進千家萬戶。同時，由于我國金融市場的發(fā)展，把消費信貸分為住房貸款、汽車貸款、國家助學(xué)貸款、旅游貸款、綜合消費貸款、短期信用貸款六個方面。
根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年消費貸款行業(yè)競爭格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報告》顯示：
消費貸款市場空間巨大 2023消費貸款行業(yè)市場發(fā)展?jié)摿Ψ治?/u>
近年來，消費信貸市場空間巨大已成為市場共識，無抵押的消費貸款迅速成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的新增長引擎。隨著金融科技驅(qū)動金融創(chuàng)新快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)貸款市場。疫情過后，銀行消費貸款作為國家促消費支持政策的重要組成部分，有助于消費回暖和經(jīng)濟復(fù)蘇。然而，隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)?？焖贁U大，其風(fēng)險日益凸顯。如何加強風(fēng)險管理，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。
互聯(lián)網(wǎng)貸款指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進行交叉驗證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件借款人提供的用于消費的個人貸款。與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比，貸款受理、授信審批、合同簽訂和貸款發(fā)放全流程線上化，不受物理網(wǎng)點和工作時間限制。
根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2021年，最終消費支出對經(jīng)濟增長貢獻率為65.4%，拉動GDP增長5.3個百分點;2022年上半年，全國居民人均消費支出11756元，比上年同期名義增長2.5%。中國的消費支出占GDP比重在2011-2020年平均為53.3%。隨著我國經(jīng)濟推進高質(zhì)量發(fā)展、結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整和模式轉(zhuǎn)型升級，消費支出已經(jīng)成為經(jīng)濟增長的第一引擎。在這第一引擎動力中，消費信貸作出了一定貢獻。
商務(wù)部將2023年定位為“消費提振年”，作為疫情放開后的第一個“五一”黃金周，全國出行熱度攀升，多地人流涌動。在今年“五一”假日還未到來前，國內(nèi)游預(yù)訂量就已呈現(xiàn)翻倍增長。中國國家鐵路集團提供的數(shù)據(jù)顯示，4月19日，全國鐵路共發(fā)售車票2209.7萬張，客票數(shù)據(jù)創(chuàng)下歷史同期新高水平。
“五一”假期期間的多個數(shù)據(jù)表現(xiàn)也超出預(yù)期。經(jīng)文化和旅游部數(shù)據(jù)中心測算，截至5月3日，今年“五一”假期國內(nèi)旅游出游合計2.74億人次，同比增長70.83%，按可比口徑恢復(fù)至2019年同期的119.09%;實現(xiàn)國內(nèi)旅游收入1480.56億元，同比增長128.90%，按可比口徑恢復(fù)至2019年同期的100.66%。
1月28日，國務(wù)院常務(wù)會議提出，組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復(fù)。合理增加消費信貸。2月，商務(wù)部把2023年確立為“消費提振年”。業(yè)內(nèi)人士認為，消費信貸對于提振消費、擴大內(nèi)需具有較好促進作用。消費金融有助于改善居民消費能力，提高消費的靈活性、便利性。
當前，中國家庭的負債結(jié)構(gòu)仍以房貸為主，消費貸占比低于20%，消費金融在激發(fā)消費潛力上仍存在較大空間。各家銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮在消費信貸、支付結(jié)算等領(lǐng)域的優(yōu)勢，不斷挖掘線上消費場景，找準消費信貸投放的著力點，促進居民消費潛力充分釋放。
從消費市場來看，長期以來，相較于以住房、汽車為代表的大宗消費，以文化、旅游、體育為代表的服務(wù)消費社會關(guān)注度不足。接下來，銀行業(yè)在發(fā)力大宗消費市場的同時，還要創(chuàng)新金融服務(wù)，加力支持文旅等服務(wù)消費市場發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士認為，貸款利率有進一步下行空間。東方金誠首席宏觀分析師王青預(yù)計，6月20日LPR報價也會跟進下調(diào)。伴隨政策利率和貸款市場基準利率先后下調(diào)，疊加近期銀行存款利率調(diào)降，將帶動企業(yè)和居民實際貸款利率更大幅度下行，進一步激活信貸需求。
本報告總結(jié)了“十三五”經(jīng)濟與社會發(fā)展成就、“十三五”消費貸款產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模與經(jīng)濟效益、預(yù)測了“十四五”期間消費貸款行業(yè)投資環(huán)境;提出了消費貸款“十四五”整體規(guī)劃建議、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃建議、區(qū)域規(guī)劃建議等;最后，就消費貸款行業(yè)“十四五”期間投資機遇、投資風(fēng)險、投資策略進行了審慎分析。
了解更多行業(yè)數(shù)據(jù)詳情，可以點擊查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年消費貸款行業(yè)競爭格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報告》。
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2023-2028年消費貸款行業(yè)競爭格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報告
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周迅
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