數(shù)字人民幣試點(diǎn)擴(kuò)圍至17省市26地 2024數(shù)字人民幣行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

• 黃文玉 2024年1月16日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 中國(guó)人民銀行 1487 99
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數(shù)字人民幣(字母縮寫按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已擴(kuò)展至17個(gè)省市的26個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，在惠企便民方面展現(xiàn)出頗多亮點(diǎn)和潛力。央行數(shù)研所副所長(zhǎng)狄剛表示，目前數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景已從個(gè)人消費(fèi)場(chǎng)景延展到薪資發(fā)放、普惠貸款、綠色金融等對(duì)公企業(yè)服務(wù)，以及財(cái)政、稅收、公用事業(yè)、電子政務(wù)、助農(nóng)扶貧等政務(wù)服務(wù)場(chǎng)景中，為國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施與金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有力支撐。

數(shù)研所按照“十四五”規(guī)劃穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)工作，在頂層設(shè)計(jì)方面，努力打造滿足公眾需求的數(shù)字人民幣，建設(shè)可靠穩(wěn)健、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開(kāi)放包容的國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供基礎(chǔ)支撐和有力抓手。

數(shù)字人民幣(字母縮寫按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣能夠無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付，可以解決手機(jī)電量不足、網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不好等情況的支付問(wèn)題，進(jìn)一步提高支付的便捷性，提升客戶體驗(yàn)，培育使用習(xí)慣。

數(shù)字人民幣的概念有兩個(gè)重點(diǎn)，一個(gè)是數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣;另外一個(gè)點(diǎn)是和紙鈔和硬幣等價(jià)，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0)，將與實(shí)物人民幣長(zhǎng)期并存，主要用于滿足公眾對(duì)數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。

數(shù)字人民幣行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

數(shù)字人民幣采取了雙層運(yùn)營(yíng)體系。即中國(guó)人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，這就是1∶1的兌換過(guò)程。這種雙層運(yùn)營(yíng)體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。DC/EP投放采用雙層運(yùn)營(yíng)模式，不對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)能充分發(fā)揮商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)在技術(shù)創(chuàng)新方面的積極性：數(shù)字貨幣投放系統(tǒng)保證DC/EP不超發(fā)，當(dāng)貨幣生成請(qǐng)求符合校驗(yàn)規(guī)則時(shí)才發(fā)送相對(duì)應(yīng)的額度憑證。

中國(guó)目前支持M1、M2流轉(zhuǎn)的支付系統(tǒng)已基本實(shí)現(xiàn)電子化、數(shù)字化;近年來(lái)，MO占比M2逐年下降至3%附近，目前MO總量不到10萬(wàn)億;MO易匿名偽造，存在洗錢、恐怖融資等風(fēng)險(xiǎn)，難以通過(guò)銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)支付等電子支付工具實(shí)現(xiàn)數(shù)字化;數(shù)字人民幣定位于MO，可提升金融普惠水平，實(shí)現(xiàn)可控匿名和雙離線支付。

根據(jù)央行發(fā)布的《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2021年全國(guó)銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)4395.06億筆,金額4415.56萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)23.90%和10.03%，其中銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)和金額分別同比增長(zhǎng)30.52%和16.56%，電子支付業(yè)務(wù)和金額分別同比增長(zhǎng)16.90%和9.75%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報(bào)告》顯示：

隨著支付行業(yè)反壟斷政策逐步落地，惡意低價(jià)或免費(fèi)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)行為將得到遏制，支付機(jī)構(gòu)發(fā)展更加規(guī)范，市場(chǎng)格局將得到優(yōu)化。電子支付是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，用來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。2021年中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)量為2749.7億筆，金額為2976.2萬(wàn)億元。

從拉動(dòng)消費(fèi)效果來(lái)看，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有的試點(diǎn)地區(qū)發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)券的消費(fèi)放大效應(yīng)超過(guò)15倍，有力促進(jìn)了社會(huì)消費(fèi)回補(bǔ)與潛力釋放。這樣的“成績(jī)單”充分驗(yàn)證了數(shù)字人民幣發(fā)放消費(fèi)補(bǔ)貼的可行性、穩(wěn)定性、安全性和有效性。在受訪專家看來(lái)，隨著數(shù)字人民幣的普及和推廣，基于自身業(yè)務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣在下一步促消費(fèi)中有望發(fā)揮更大的作用，能更有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2020年8月14日，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，在“全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)任務(wù)、具體舉措及責(zé)任分工”部分提出：在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。人民銀行制定政策保障措施;先由深圳、成都、蘇州、“雄安新區(qū)”等地及未來(lái)冬奧場(chǎng)景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情擴(kuò)大到其他地區(qū)方案》公布后，數(shù)字人民幣的進(jìn)展再次引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，也有網(wǎng)絡(luò)傳聞數(shù)字人民幣將在28地試點(diǎn)，記者了解到，“28地試點(diǎn)”的說(shuō)法屬誤讀，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)仍是“4+1”，即深圳、蘇州、“雄安新區(qū)”、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景。

2022年3月2日，最新版數(shù)字人民幣App中，已對(duì)第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)名單進(jìn)行了更新披露。全國(guó)第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)的具體名單將在近期公布，數(shù)字人民幣試點(diǎn)正在持續(xù)開(kāi)放中。在最新版的數(shù)字人民幣App中，對(duì)于最新的試點(diǎn)地區(qū)做出了介紹，點(diǎn)擊“我的”-“開(kāi)通或添加數(shù)字錢包”，接著點(diǎn)擊頁(yè)面右上角的“問(wèn)號(hào)”圖標(biāo)，可以進(jìn)一步查看錢包類型與限額說(shuō)明。在頁(yè)面最下方的一類錢包介紹中，提到一類錢包需要到運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)辦理。在對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的介紹中，除了此前形成的“10+1”格局(即深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連、北京冬奧會(huì)場(chǎng)景)外，還新增了天津、浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等)、福建(福州、廈門等)、廣州、重慶等地區(qū)。

2023年3月6日，數(shù)字人民幣APP(試點(diǎn)版)“錢包快付管理”中新增“微信支付”，用戶在微信小程序等場(chǎng)景支付時(shí)，可以選擇用數(shù)幣錢包支付了。這也是繼支付寶后，在數(shù)字人民幣App中可開(kāi)通的第二大支付平臺(tái)。截至2023年11月25日，“數(shù)字人民幣”APP顯示，試點(diǎn)范圍再次擴(kuò)大。一方面，由此前的深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都分別擴(kuò)大至北京，天津，河北省，大連，上海，江蘇省，浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華)，福建(福州、廈門)，山東(濟(jì)南、青島)，長(zhǎng)沙，廣東省，廣西(南寧、防城港)，海南省，重慶，四川省，云南(昆明、西雙版納)，西安。至此，全國(guó)共有23個(gè)省級(jí)行政區(qū)全域或部分城市開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

2023年以來(lái)，派發(fā)數(shù)字人民幣消費(fèi)券成為不少數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)促消費(fèi)的措施之一。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅7月份以來(lái)，就有包括深圳、寧波、宿遷、簡(jiǎn)陽(yáng)、紹興、杭州等多地發(fā)起各種形式的數(shù)字人民幣促消費(fèi)活動(dòng)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字人民幣充分發(fā)揮業(yè)務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，全力支持各級(jí)政府基于數(shù)字人民幣實(shí)施消費(fèi)補(bǔ)貼，支撐財(cái)政資金精準(zhǔn)、安全、高效投放，保障了政策實(shí)施效果。

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