2024商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及市場(chǎng)規(guī)模、未來潛力分析

• 黃文玉 2024年4月25日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 1175 76
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商業(yè)銀行，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。隨著科技的發(fā)展，數(shù)字化、信息化、智能化已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)。

隨著經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)復(fù)蘇，商業(yè)銀行的貸款占資產(chǎn)總額的比重整體呈上升態(tài)勢(shì)，特別是在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，商業(yè)銀行主動(dòng)穩(wěn)固信貸投放，持續(xù)營(yíng)造適宜的貨幣金融環(huán)境。

商業(yè)銀行，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)。

從商業(yè)銀行的發(fā)展來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有兩種。一種是英國(guó)模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動(dòng)性高的特點(diǎn)。即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)，此種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行來說比較安全可靠。另一種是德國(guó)式，其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長(zhǎng)期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及市場(chǎng)規(guī)模分析

城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)商銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)商行的貸款種類可以分為農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款和其他貸款。貸款方式可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)三種。

從市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)格局來看，商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額相對(duì)分散，最大的幾家商業(yè)銀行占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，但并未形成明顯的市場(chǎng)壟斷。市場(chǎng)集中度在不同地區(qū)和國(guó)家間存在差異，但整體而言，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。此外，隨著技術(shù)的發(fā)展和金融創(chuàng)新的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，使得商業(yè)銀行面臨來自多方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

近年來中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，2020年中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)265.79萬億元，較2019年增加了26.3萬億元，同比增長(zhǎng)11.0%，2021年上半年中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)已達(dá)281.29萬億元。2014年起中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)長(zhǎng)期占據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)七成以上的比例，尤其在2019年后中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)占據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)八成以上的比例，2020年中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的83.13%，較2019年增長(zhǎng)了0.55%，2021年上半年中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的83.72%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年中國(guó)商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治黾巴顿Y戰(zhàn)略規(guī)劃咨詢報(bào)告》顯示：

從細(xì)分類型來看，2021年上半年中國(guó)大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)為1361845億元;股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)為603186億元;城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為436365億元。2021年上半年中國(guó)大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的48.41%，占比最大;股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的21.44%;城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的15.51%。

從資產(chǎn)規(guī)模和金融服務(wù)質(zhì)效來看，商業(yè)銀行持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，資產(chǎn)規(guī)模保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。同時(shí)，商業(yè)銀行也在不斷提升金融服務(wù)質(zhì)效，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)質(zhì)量等方式，滿足客戶多樣化的金融需求。此外，中國(guó)人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在通過綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，引導(dǎo)商業(yè)銀行更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也面臨一些挑戰(zhàn)。例如，隨著金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式受到?jīng)_擊;同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行的盈利能力也面臨一定的壓力。此外，風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面也是商業(yè)銀行需要重點(diǎn)關(guān)注的問題。

商業(yè)銀行行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)及潛力分析

隨著科技的發(fā)展，數(shù)字化、信息化、智能化已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)。銀行將更多地依賴互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量，提升客戶體驗(yàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將幫助銀行降低運(yùn)營(yíng)成本，提高效率，更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。隨著客戶需求的變化，商業(yè)銀行將向綜合化服務(wù)方向發(fā)展。除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，銀行將提供更多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、信托等，以滿足客戶全方位、個(gè)性化的金融需求。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，商業(yè)銀行的國(guó)際化發(fā)展將成為一個(gè)重要趨勢(shì)。銀行將拓展海外市場(chǎng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，為跨國(guó)企業(yè)提供全球金融服務(wù)。這將要求銀行具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、更廣泛的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和更豐富的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。綜上所述，商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)激烈、資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)、金融科技應(yīng)用加速等特點(diǎn)。未來，商業(yè)銀行需要繼續(xù)加大創(chuàng)新力度，提升服務(wù)質(zhì)量，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化和客戶需求的變化。

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