互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。這種金融模式并非互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶廣泛接受后，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈分析

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)上游

技術(shù)支持：這一環(huán)節(jié)涵蓋了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用。這些技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐，確保了金融服務(wù)的順暢運(yùn)行和不斷創(chuàng)新。

云計(jì)算：為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供了強(qiáng)大的計(jì)算和存儲(chǔ)能力，使得金融服務(wù)可以更加靈活、高效地運(yùn)行。

大數(shù)據(jù)：通過對海量數(shù)據(jù)的分析和挖掘，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供了精準(zhǔn)的用戶畫像和市場預(yù)測，從而提高了金融服務(wù)的針對性和有效性。

人工智能：在風(fēng)控、客服、投顧等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，提高了金融服務(wù)的智能化水平。

區(qū)塊鏈：為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了去中心化、不可篡改的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸方式，增強(qiáng)了金融服務(wù)的透明度和安全性。

數(shù)據(jù)服務(wù)：各類數(shù)據(jù)提供商為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供了豐富的用戶數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)幫助企業(yè)更好地了解市場需求和用戶行為，從而制定更加精準(zhǔn)的營銷策略和產(chǎn)品規(guī)劃。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)中游

中游是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的核心，主要包括各類金融服務(wù)平臺(tái)和產(chǎn)品。這些平臺(tái)和產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的線上化、智能化和個(gè)性化。

金融服務(wù)平臺(tái)：包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、移動(dòng)支付平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)等，為用戶提供了便捷、高效的金融服務(wù)。這些平臺(tái)通過技術(shù)創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)應(yīng)用，不斷提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

金融產(chǎn)品：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開發(fā)的各類金融產(chǎn)品，如貨幣基金、網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等，滿足了用戶多樣化的金融需求。這些產(chǎn)品通常具有門檻低、操作便捷、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)下游

下游是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的終端，主要包括資金需求方和投資者。

2022年各類市場主體對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融余額增加值的貢獻(xiàn)中，消費(fèi)金融公司與民營銀行分別為59%和19%，而以銀行為主的其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)達(dá)到了100%。

中國小微企業(yè)融資難、融資貴的比較對象是大型企業(yè)的融資情況，具體體現(xiàn)在小微企業(yè)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)與其獲得的金融支持不匹配。從經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)上看，小微企業(yè)貢獻(xiàn)的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占GDP的比例約60%、納稅占國家稅收總額的比例約50%，以及70%以上的技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)。但從小微企業(yè)獲得的金融支持上來看：截至2022年末，中國小微企業(yè)貸款占企業(yè)貸款余額的比例為42.8%，單戶授信1000萬元以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額規(guī)模占小微企業(yè)貸款的比例40.4%，小微所獲貸款供給與其對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)規(guī)模不匹配。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的上游、中游和下游形成了一個(gè)完整的生態(tài)系統(tǒng)。在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中，技術(shù)支持與數(shù)據(jù)服務(wù)為中游的金融服務(wù)平臺(tái)和產(chǎn)品提供了強(qiáng)大的支撐;中游的金融服務(wù)平臺(tái)和產(chǎn)品則通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融服務(wù)傳遞給下游的資金需求方和投資者;而下游的資金需求方和投資者則通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)滿足自身的金融需求，并為行業(yè)提供資金來源。這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的良性循環(huán)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展和不斷創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景趨勢分析

當(dāng)前，數(shù)字金融成為建設(shè)金融強(qiáng)國的重要著力點(diǎn)，也是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心抓手。數(shù)字金融的變革動(dòng)力歸根結(jié)底是源于可應(yīng)用于金融領(lǐng)域的新技術(shù)迭代。近年來我國金融領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用百花齊放，而關(guān)鍵核心技術(shù)卻亟須突破。

人工智能將成為數(shù)字金融創(chuàng)新的“主動(dòng)力”。隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人工智能的技術(shù)迭代和應(yīng)用進(jìn)入快車道。產(chǎn)業(yè)政策助力人工智能場景創(chuàng)新，算力、數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)支撐不斷完善，各行業(yè)人工智能應(yīng)用加速滲透。放眼全球，生成式人工智能進(jìn)入“應(yīng)用爆發(fā)期”，合成數(shù)據(jù)牽引著人工智能的未來。

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