消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。擬試點(diǎn)設(shè)立的專業(yè)消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來(lái)源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請(qǐng)發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

消費(fèi)金融主要模式是消費(fèi)者通過消費(fèi)金融進(jìn)行中小額的貸款，典型的業(yè)務(wù)模式包括消費(fèi)者、消費(fèi)金融公司、資金提供方、征信機(jī)構(gòu)、金融科技公司和催收機(jī)構(gòu)，其中，消費(fèi)金融公司作為資金需求和提供方的連接橋梁，處于整個(gè)模式的核心環(huán)節(jié);征信機(jī)構(gòu)和金融科技公司為消費(fèi)金融公司的風(fēng)控環(huán)節(jié)提供服務(wù);催收機(jī)構(gòu)為消費(fèi)金融公司提供針對(duì)逾期不還的借貸人的催收服務(wù)。整個(gè)業(yè)務(wù)模式中，消費(fèi)場(chǎng)景拓展和做好風(fēng)控是兩個(gè)關(guān)鍵因素。

從不同派系的參與者來(lái)看，目前商業(yè)銀行主要是國(guó)有控股和股份制的，資金規(guī)模較大，獲客能力較強(qiáng)，風(fēng)控能力也較強(qiáng)，有四大行以及光大銀行、民生銀行、平安銀行等;持牌消費(fèi)金融公司有中銀消金、招聯(lián)金融、馬上消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融等;互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司有京東金融、螞蟻金服、平安惠普等;其他類型的有拍拍貸等公司。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析報(bào)告》顯示：

近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)重磅發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2024)》。該報(bào)告顯示，2023年我國(guó)消費(fèi)金融公司成功扭轉(zhuǎn)2022年因利率壓降以及疫情沖擊所導(dǎo)致的業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彂B(tài)勢(shì)。行業(yè)整體資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額雙雙強(qiáng)勢(shì)突破萬(wàn)億元大關(guān)，分別高達(dá)12087億元和11534億元，同比增速驚人，分別達(dá)到36.7%和38.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出市場(chǎng)預(yù)期(惠譽(yù)博華預(yù)測(cè)我國(guó)消金公司2023年增速區(qū)間為20%-30%)。

然而，值得留意的是，在2023年消費(fèi)金融公司整體資產(chǎn)規(guī)模大幅上揚(yáng)的大背景下，部分頭部消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)規(guī)模增速卻有所放緩，而后起之秀則異軍突起，資產(chǎn)實(shí)力不斷增強(qiáng)，大有趕超前者之勢(shì)。此外，4月18日，《消費(fèi)金融公司管理辦法》正式施行，其中規(guī)定注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣，且主要出資人持股比例不得低于50%。雖然以上針對(duì)新成立消金公司，目前31家消費(fèi)金融公司是否也能達(dá)標(biāo)?又會(huì)如何應(yīng)對(duì)?這一系列問題無(wú)疑都值得密切關(guān)注。

消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)前景趨勢(shì)研究分析

從宏觀角度看，消費(fèi)金融無(wú)疑符合大政方針，國(guó)內(nèi)迅速膨脹的消費(fèi)金融信貸規(guī)模，似乎也印證了消費(fèi)領(lǐng)域確實(shí)存在廣闊的發(fā)展空間。

從微觀上看，對(duì)于同時(shí)面臨獲客難、資產(chǎn)荒、息差收窄等多方壓力的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融至少可以在兩個(gè)方面解決“燃眉之急”，一是增強(qiáng)盈利能力(擴(kuò)大資負(fù)息差)，二是實(shí)現(xiàn)快速拓客(開拓展業(yè)區(qū)域和下沉客群)。

國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)，愈發(fā)剛性的普惠金融任務(wù)要求，進(jìn)一步引發(fā)了銀行之間極限內(nèi)卷的利率價(jià)格戰(zhàn)。

面對(duì)重重壓力，商業(yè)銀行勢(shì)必要尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，尤其對(duì)于特別依賴二級(jí)市場(chǎng)走勢(shì)以保障資本充足率的中小銀行來(lái)說(shuō)，其對(duì)營(yíng)收和利潤(rùn)的持續(xù)正增長(zhǎng)，P/B(市凈率)的穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債表的擴(kuò)張，渴求只會(huì)更強(qiáng)。

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