20天用戶突破1500萬 支付寶的相互保真實(shí)情況究竟怎么樣？

• 2018年11月6日 GuoMeng來源：長沙晚報(bào) 理財(cái)周刊 627 36
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  行業(yè)集中度在不斷提升，不進(jìn)則退。醫(yī)療保險(xiǎn)情報(bào)分析把握有力發(fā)展方向！

  2017年隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、國企改革、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)推進(jìn)，舊泡沫將被逐步刺破，經(jīng)濟(jì)將在各種不確定和沖擊中構(gòu)筑新的增長動力。目前國內(nèi)面臨如傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩、非金融國有企業(yè)的高杠桿...

日，支付寶上線的一款名為“相互保”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品迅速躥紅。來自螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，自10月16日“相互保”推出后，9日內(nèi)用戶數(shù)已突破1000萬。而截至昨日記者發(fā)稿時(shí)止，已有近1500萬人加入“相互保”。

投保成本“不確定”

“平時(shí)出1毛錢，幫助一個家;患病獲30萬元，守護(hù)自己家”。根據(jù)《相互保業(yè)務(wù)規(guī)則》給出的說明，“相互?！笔蔷哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)保障需求的螞蟻會員團(tuán)結(jié)在一起，以共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式為會員提供健康保障的互助共濟(jì)機(jī)制。螞蟻會員可以在螞蟻保險(xiǎn)平臺中為本人及其他人申請加入相互保，成為《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》的被保險(xiǎn)人，獲得健康保障、履行分?jǐn)偭x務(wù)。

相對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，“相互?！边@款互助保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的吸睛點(diǎn)就是：沒有固定的保費(fèi)設(shè)定，而是采用眾人分?jǐn)偫碣r金的收費(fèi)方式。按照產(chǎn)品規(guī)定的計(jì)算方式，參與者的每期分?jǐn)偫碣r金額=(當(dāng)期公示通過出險(xiǎn)案件總保障金額+10%管理費(fèi))/公示時(shí)成員人數(shù)，單一案例的分?jǐn)偨痤~封頂為0.1元。

在分?jǐn)偨痤~的具體估算預(yù)測上，目前業(yè)內(nèi)還存在一定的爭議。信美相互總精算師曾卓在接受媒體采訪時(shí)表示，目前全國大病重疾人口約300萬人左右，發(fā)生概率不算很高，“相互?！钡谝荒甑娜司?jǐn)傎M(fèi)用可能在100~200元之間。但也有一些市場人士指出，如果目前加入“相互?！钡娜巳耗挲g分布集中在30~40歲之間，那么預(yù)計(jì)年分?jǐn)偨痤~將可能達(dá)到600元左右。

我們試代入保監(jiān)會頒布的《中國人壽保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》以及《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》非養(yǎng)老金生命表中被保險(xiǎn)人的重疾發(fā)生幾率數(shù)據(jù)進(jìn)行模擬測算：

假設(shè)這款產(chǎn)品正好1300萬人投保，當(dāng)參保人均為20歲男性時(shí)，該群體5年內(nèi)重疾發(fā)生率為0.26%，則約有33800人會患保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會定義的最基本的25款重大疾病，每位參與者每年分?jǐn)偟睦碣r金約為172元;當(dāng)參保人均為35歲男性時(shí)，則群體5年內(nèi)重疾發(fā)生率為0.88%，約114400人會患保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會定義的最基本的25款重大疾病，則每位參與者每年分?jǐn)偟睦碣r金約為581元。如果考慮到“相互?！钡膶?shí)際保障范圍大于25款重疾，因此分?jǐn)偨痤~可能會比上述模擬測算金額更高。

“高齡男性”或成最大受益者

與傳統(tǒng)重疾保險(xiǎn)費(fèi)率受年齡及性別影響不同，所有符合資格加入“相互?！钡耐侗Ｈ硕汲袚?dān)與其他參保人同等數(shù)額的分?jǐn)偫碣r金，39周歲及以下的人群可獲得30萬元的保額保障;40周歲至59周歲的保額保障為10萬元，超過60歲會自動退出互助保障計(jì)劃。

而在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，在不同年齡投保同一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品所需支付的保費(fèi)存在較大的差異。以市場上銷售的某款傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)為例，在選擇保障期間和繳費(fèi)期間至60周歲、保額恒定為30萬元的設(shè)定下，一位30歲男性對應(yīng)的年保費(fèi)基本在1000元左右，一位20歲男性對應(yīng)的保費(fèi)一般可以控制在700元左右。

換句話說，在“相互?！钡谋Ｕ象w系中，低齡人群可能需要付出高于自身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)成本，而相對高齡人群可以享受低于自身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)成本。如果其他的參保人都是35歲以上，20歲的年輕人同樣會承擔(dān)35歲對應(yīng)的投保成本。如果其他的參保人都是20歲時(shí)，35歲的中年人只需要承擔(dān)20歲對應(yīng)的投保成本。

還有保險(xiǎn)精算師指出，除了年輕人補(bǔ)貼年齡高的人群，“相互?！钡牟还街庍€表現(xiàn)為女性群體補(bǔ)貼男性群體。從保費(fèi)分?jǐn)倎砜?，這款互助保險(xiǎn)產(chǎn)品對“男性年長者”更友好。

支付寶開通相互保的步驟：

根據(jù)官方的規(guī)定，目前只有芝麻信用分超過650分，并且年紀(jì)在60歲以下的用戶才能申請開通相互保，加入相互保無需交費(fèi)，而每當(dāng)有參保者在患病產(chǎn)生保險(xiǎn)賠付的時(shí)候，就會由所有投保者分?jǐn)傁嚓P(guān)費(fèi)用。

而需要開通相互保的話，我們應(yīng)該直接在支付寶的首頁搜索“相互?！标P(guān)鍵詞，就能夠打開相應(yīng)的小程序頁面申請加入了，從中點(diǎn)擊“立即加入”按鈕，等待客服人員審核完畢即可!

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