銀行業(yè)的發(fā)力重點有哪些 移動銀行行業(yè)市場運營格局分析與未來發(fā)展趨勢預(yù)測報告

• 李波 2023年3月10日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 478 25
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2022年以來，銀行業(yè)普遍面臨有效需求不足帶來的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取難、息差收窄拖累營業(yè)收入增速放緩等諸多考驗。2023年，銀行業(yè)的機遇從何而來?為了應(yīng)對各種挑戰(zhàn)，銀行業(yè)的發(fā)力重點有哪些?或許可以從政府工作報告中找尋答案。

2022年以來，銀行業(yè)普遍面臨有效需求不足帶來的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取難、息差收窄拖累營業(yè)收入增速放緩等諸多考驗。2023年，銀行業(yè)的機遇從何而來?為了應(yīng)對各種挑戰(zhàn)，銀行業(yè)的發(fā)力重點有哪些?或許可以從政府工作報告中找尋答案。

方向一：練好穩(wěn)息差“內(nèi)功”

政府工作報告指出，新發(fā)放企業(yè)貸款平均利率降至有統(tǒng)計以來最低水平。

應(yīng)該說，以信貸投放為主要代表的息差收入，是銀行營業(yè)收入的基本盤。近年來，政策引導(dǎo)銀行降低貸款利率，讓利實體經(jīng)濟，銀行資產(chǎn)收益率持續(xù)下行，凈息差收窄成為常態(tài)。

3月8日晚間，首份上市銀行年報出爐。平安銀行2022年業(yè)績報告顯示，去年該行實現(xiàn)營業(yè)收入1798.95億元，同比增長6.2%。而2021年該行營業(yè)收入的同比增速是10.3%。

這并非個例。從已披露的2022年業(yè)績快報數(shù)據(jù)來看，招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等多家銀行2022年營業(yè)收入同比增速與2021年相比，均有所放緩。

商業(yè)銀行營業(yè)收入增速放緩，主要是凈息差收窄導(dǎo)致的利息凈收入下降。

平安銀行數(shù)據(jù)顯示，去年該行凈息差2.75%，同比2021年下降4個基點。而從整個銀行業(yè)來看，2022年四季度，商業(yè)銀行凈息差為1.91%，環(huán)比下降3個基點。

那么，2023年商業(yè)銀行應(yīng)如何練好穩(wěn)息差的“內(nèi)功”?

一方面，在資產(chǎn)端調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升行業(yè)研究能力，深耕行業(yè)，依靠專業(yè)能力來找準(zhǔn)資產(chǎn)的方向，識別客戶、發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，保持良好的風(fēng)險定價水平;

另一方面，在負(fù)債端，持續(xù)推進負(fù)債成本下降，加強對高成本存款的限額管控，通過做大流量、做強交易、做多結(jié)算，吸收更多活期或低成本負(fù)債。

此外，隨著理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進，理財業(yè)務(wù)將進入高質(zhì)量發(fā)展階段，銀行理財市場規(guī)模將繼續(xù)保持提升勢頭。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)搶抓機遇，加速布局財富管理業(yè)務(wù)，加大中間業(yè)務(wù)收入，讓非息收入在銀行營業(yè)收入中發(fā)揮更大作用。

方向二：提高風(fēng)險抵御能力，政府工作報告強調(diào)，有效防范化解重大經(jīng)濟金融風(fēng)險。

防范風(fēng)險，是銀行業(yè)經(jīng)營工作的永恒主題。當(dāng)前銀行經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻，三年來，疫情沖擊與經(jīng)濟下行相疊加，導(dǎo)致部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營比較困難，銀行在這方面的資產(chǎn)質(zhì)量面臨著壓力和挑戰(zhàn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額3.8萬億元，較2022年初增加1699億元。2023年，銀行資產(chǎn)質(zhì)量有繼續(xù)承壓的可能，各銀行業(yè)金融機構(gòu)需牢牢守住風(fēng)險底線，前瞻性地應(yīng)對各類風(fēng)險挑戰(zhàn)。

一是：要穩(wěn)妥、精準(zhǔn)處置化解重點領(lǐng)域、重點客戶的資產(chǎn)風(fēng)險，繼續(xù)穩(wěn)妥做好地方政府債務(wù)等領(lǐng)域的風(fēng)險防范化解工作;二是：要持續(xù)加強對各類風(fēng)險的前瞻性防控和主動管理，完善內(nèi)部治理，提升風(fēng)險管控精細(xì)化水平;三是：要在保持合理撥備水平的同時，加快不良資產(chǎn)處置。

特別是，與大中型商業(yè)銀行相比，中小銀行由于資產(chǎn)積累少、風(fēng)險管理水平較低，其不良資產(chǎn)反彈壓力更加凸顯，因此更需要高效運用各類處置渠道，提升不良資產(chǎn)處置效能。

可以預(yù)見的是，隨著各項支持政策的落地，今年通過專項債等方式補充中小銀行資本金會明顯加量，并購重組等中小銀行改革步伐也將提速。

方向三：精準(zhǔn)發(fā)力支持實體經(jīng)濟

政府工作報告提出，穩(wěn)健的貨幣政策要精準(zhǔn)有力。保持廣義貨幣供應(yīng)量和社會融資規(guī)模增速同名義經(jīng)濟增速基本匹配，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

去年底召開的中央經(jīng)濟工作會議提出，穩(wěn)健的貨幣政策要精準(zhǔn)有力。人民銀行在《2022年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中重申了這一要求。

對于銀行業(yè)來說，應(yīng)積極有效地傳導(dǎo)貨幣政策，主動優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供中長期資金支持，持續(xù)加大對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的支持力度，切實實施普惠小微再貸款、設(shè)備更新改造專項再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)實現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌，提升金融服務(wù)的覆蓋面和精準(zhǔn)度。

值得一提的是，當(dāng)前我國經(jīng)濟還處于恢復(fù)發(fā)展過程中，有效需求不足仍是主要矛盾，為此，政府工作報告將“著力擴大國內(nèi)需求”作為2023年經(jīng)濟工作主要任務(wù)。

在擴內(nèi)需方向下，金融助力擴投資、促消費無疑將成為2023年銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要發(fā)力點。

擴投資方面，要用好政策性開發(fā)性金融工具，加大對基礎(chǔ)設(shè)施重點領(lǐng)域的支持力度，推動加快形成更多實物工作量，更好發(fā)揮有效投資的關(guān)鍵作用。

促消費方面，銀行業(yè)應(yīng)圍繞居民衣食住行，聚焦住房改善、新能源汽車等大宗消費和購物、養(yǎng)老醫(yī)療、教育文體等消費場景，豐富金融產(chǎn)品。特別是針對新市民消費需求，應(yīng)進一步增加消費信貸供給，支持有條件的居民消費升級。

2023年中國移動銀行行業(yè)市場運營格局分析

移動銀行一般指手機銀行。手機銀行是指銀行以智能手機為載體，使客戶能夠在此終端上使用銀行服務(wù)的渠道模式。隨著通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，手機銀行的業(yè)務(wù)功能不斷更新與完善。

指利用手機和其他移動設(shè)備等實現(xiàn)客戶與銀行的對接，為客戶辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)或提供金融服務(wù)。手機銀行既是產(chǎn)品，又是渠道，屬于電子銀行的范疇。

調(diào)查顯示，對比疫情前的消費習(xí)慣，37.69%的受訪者表示大幅增加了使用銀行線上服務(wù)的頻次，47.04%的受訪者小幅增加了接受銀行線上服務(wù)的頻次。

這意味著約85%的受訪者在疫情后對銀行線上服務(wù)的需求有所增加。與之相對應(yīng)，接近七成的受訪者對銀行線下服務(wù)的依賴有所下滑。

移動銀行除卻利潤率較低導(dǎo)致手機銀行業(yè)務(wù)參與各方動力不足外，還有利益分配不均、交易安全性認(rèn)知、手機性能以及信用卡兼容、消費習(xí)慣等因素均制約著移動銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

預(yù)計未來手機銀行有兩大發(fā)展方向：一是瞄準(zhǔn)公積金客戶、工資代發(fā)客戶、新市民客戶、高凈值客戶等特定人群，有針對性地設(shè)計特色產(chǎn)品;二是打造特色場景，通過內(nèi)部自建銀行電商或與外部電商平臺合作，為客戶提供更加豐富的線上購物選擇，線下則可通過商圈、企事業(yè)單位的聯(lián)合，助力更多B端場景升級。

未來銀行將不斷提高其線上金融應(yīng)用的易用性，而線下業(yè)務(wù)有所萎縮。未來銀行業(yè)將繼續(xù)推進線下網(wǎng)點的智能化水平，并進一步對線上，尤其是手機端APP應(yīng)用進行功能擴充。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國移動銀行行業(yè)市場運營格局分析與未來發(fā)展趨勢預(yù)測報告》顯示：

通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動電話與銀行連接，實現(xiàn)通過手機界面直接完成諸如賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬等各種金融業(yè)務(wù)的一種嶄新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，即銀行以手機為載體，依靠移動GSM無線網(wǎng)絡(luò)，利用移動的短信息資源，通過手機發(fā)送短信息的形式對銀行賬戶進行操作，實現(xiàn)手機“金融理財”、“電子錢包”等功能。

簡單地說，手機銀行就是利用移動電話辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化的一種渠道，它是一種將貨幣電子化與移動通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的嶄新的服務(wù)方式。

業(yè)內(nèi)人士指出，這些移動銀行問題的解決是一個長期的過程。移動銀行以利益分配為例，目前國內(nèi)銀行與移動運營商并未形成統(tǒng)一的分成標(biāo)準(zhǔn)，這導(dǎo)致了在利益分配上雙方很難達(dá)成一致，這也有賴于監(jiān)管部門制定出一個業(yè)內(nèi)通用的分成比例。

國內(nèi)移動銀行中已經(jīng)推出手機銀行業(yè)務(wù)的包括：工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等大型銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及極少數(shù)農(nóng)村合作銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村信用社。區(qū)域性銀行的手機銀行基本是網(wǎng)絡(luò)銀行的手機化。有特色且與中國農(nóng)村金融相關(guān)的手機銀行包括無卡取現(xiàn)、農(nóng)戶小額貸款、按址匯款和手機金融等。

本報告對我國移動銀行行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了國內(nèi)外移動銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。

報告還綜合了移動銀行行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。報告對于移動銀行產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)、經(jīng)銷商、行業(yè)管理部門以及擬進入該行業(yè)的投資者具有重要的參考價值，對于研究我國移動銀行行業(yè)發(fā)展規(guī)律、提高企業(yè)的運營效率、促進企業(yè)的發(fā)展壯大有學(xué)術(shù)和實踐的雙重意義。

了解更多行業(yè)數(shù)據(jù)詳情，可以點擊查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年中國移動銀行行業(yè)市場運營格局分析與未來發(fā)展趨勢預(yù)測報告》。

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