暴雨天汽車被淹 保險賠不賠 什么情況下保險公司會拒賠

• 李波 2023年8月3日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 995 63
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自7月29日起，京津冀地區(qū)出現(xiàn)強降雨天氣，導致洪水、泥石流、塌方等災害頻發(fā)。在這樣的極端天氣下，不少車輛被水泡，甚至被沖走。

自7月29日起，京津冀地區(qū)出現(xiàn)強降雨天氣，導致洪水、泥石流、塌方等災害頻發(fā)。在這樣的極端天氣下，不少車輛被水泡，甚至被沖走。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局消息，截至7月31日上午8時，北京財險行業(yè)共收到相關保險報案978件，救援遇險車輛及人員65次，后續(xù)保險報案和處理工作仍在緊張進行中。

暴雨下，車輛被水泡、被沖走，保險公司會不會賠付?具體流程和依據(jù)又是什么呢?

極端天氣下，車輛被水泡之后，保險公司如何賠付?

首先，車主不需要擔心因為沒上涉水險所以無法賠付，在2020年保險改革之后，包括涉水險、車損險、全車盜搶險、玻璃險、自燃險、不計免賠險、無法找到第三方特約險和指定修理廠險都歸到了車損險當中，而車損險作為主險，只要車輛有商業(yè)保險就一定會上。

如果車輛在行駛過程當中，因積水導致熄火無法正常行駛，不要進行二次啟動，防止對發(fā)動機帶來二次損傷。

另外，建議駕駛員第一時間遠離車輛，保障人身安全，然后打電話給保險公司報案，保險公司會指派理賠專員進行現(xiàn)場查勘，并使用車輛損失險進行賠付。

如果車輛在停止狀態(tài)下發(fā)生水淹事故，駕駛員可以在確認車艙內(nèi)進水后聯(lián)系保險公司進行報案，保險公司專員進行查勘，仍然使用車輛損失險進行賠付。

車輛被水沖走，保險公司如何賠付?

這種情況比較極端，但保險公司也會根據(jù)車輛損失險進行賠付。如果車輛被水沖走之后還能找到，駕駛員應在找到車之后第一時間聯(lián)系保險公司進行報案，再由理賠專員進行后續(xù)流程處理。

如果車輛被水沖走后找不到了，需要車主聯(lián)系屬地派出所報案，再拿著派出所出具的車輛丟失證明聯(lián)系保險公司進行報案，保險公司會根據(jù)當年車險保額進行推定全損的賠付。

保險公司依據(jù)什么標準進行全損賠付?

以此次暴雨為例，保險公司推定全損的依據(jù)是看車內(nèi)水位線是否高于車輛的儀表臺，如果確實超過了，則可以進行全損賠付。

另外，即使被淹的高度一樣，因車輛品牌不同，維修報價不同，也會導致推定全損標準的不同。如果達到推定全損的賠付標準，理賠專員還會與車主溝通，聽從車主的意愿，決定最終是進行全損賠付還是維修。

車內(nèi)財物在暴雨中丟失了，保險公司是否賠付?

如果丟失的財物上了財物險，可以聯(lián)系對應的保險公司進行詢問。另外，建議廣大車主不要將貴重財物放在車內(nèi)。

什么情況下保險公司會拒賠?

第一，未年檢車輛不予賠償：不少車主忘記去進行車輛年檢，如果剛好在這段時間內(nèi)出險，那么保險公司是拒賠的。保險規(guī)定中指出保險公司只對合格、合法車輛生效，未年檢的車輛屬于不合格車輛，按照規(guī)定是不能上路行駛的，所以保險公司是不賠付的。

第二，涉水熄火后強行二次啟動發(fā)動機不予賠償：如果車輛被淹之后，車主試圖進行二次發(fā)動，由此造成發(fā)動機損壞，屬于人為造成的損失，保險公司有權拒絕賠償。

車輛被淹后怎么做?

車輛被淹熄火后，車主注意不要試圖移動車輛或發(fā)動車輛，按照下面幾步進行處理將損失降到最低：

第一步：出險報案

一旦車輛被淹，車主要盡快撥打車輛所投保的保險公司電話進行報案。

第二步：現(xiàn)場勘查、拍照

保險公司接到電話后，會派人前往現(xiàn)場進行勘查，商定損失額度和維修方式。

如果保險公司無法及時趕到現(xiàn)場，車主可以在保證自身安全的情況下及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況，以便定損、理賠。

第三步：聯(lián)系救援

可以聯(lián)系保險公司進行救援，也可以聯(lián)系專業(yè)救援公司前來施救。

據(jù)國務院辦公廳印發(fā)的《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021-2035年)》，到2025年，我國新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右。實際上，在2022年11月，中國新能源汽車已經(jīng)提前完成了2025年計劃。

汽車保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 汽車保險行業(yè)未來戰(zhàn)略研究

機動車輛保險即汽車保險(簡稱車險)，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。

新能源汽車的飛速發(fā)展也演化出了不同的發(fā)展模式，比如車電分離和車電一體，車電分離模式下，車殼的所有者是消費者，電池的所有者為電池資產(chǎn)管理者，總之分屬于不同的主體;車電一體模式下，新能源整車歸屬于消費者。

不同模式下，險企所面對的承保標的、服務對象、賠付范圍、風險責任有較大的差異，是對行業(yè)的全新考驗。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年汽車保險行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》顯示：

數(shù)據(jù)顯示，2016年至2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率較非新能源汽車高3.6%，家用新能源汽車出險率較非新能源汽車高9.3%，家用新能源車型的案均賠款較非新能源汽車高2.7%。

數(shù)據(jù)說話，由于技術適應性、駕駛習慣、低噪特性等因素，新能源汽車的確出險率偏高。

近年來，隨著我國保險行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，財產(chǎn)保險行業(yè)也得以快速發(fā)展，而在我國財產(chǎn)保險保費收入中，車險所占比重最大，且由于汽車消費量的增加以及相關政策的出臺，投保率不斷提高。

汽車保險情況相對來說比較復雜，涉及到的險種相對比較多，所以有很多人都有騙保的做法，這種做法雖然對于保險公司來說不可取，但是對于個人來說非常好，既可以把車子免費保修，也可以不浪費保費，一舉兩得，但是傷害的卻是保險公司。

騙保的行為一般情況下很難去管理，就算是知道騙保的，你同樣要進行事故處理，這樣就擾亂了保險市場的秩序。

另外很多保險公司為了競爭市場，也會通過一些手段來誤導消費者，讓消費者進入陷阱，所以我們國家的保險業(yè)發(fā)展的還不健全，必須要完善保險業(yè)的運行機制，讓整個保險市場變得更加有秩序。

目前很多保險公司的理賠員權利都比較大，可以進行保險費用的收取，還可以推薦用戶去哪個修理店進行理賠，很多客戶都是聽理賠員的，不會估計到太多的東西。

所以這樣就造成了很多理賠員會和一些修理店勾結起來，把價格抬高，但是給出的汽車零件卻是次品，再加上很多車主自己對汽車知識的不了解，理賠員說多少就是多少，反正都是保險的，同樣是3000塊的零件。

其實東西已經(jīng)不是原廠的了，這樣不僅僅欺騙了車主，同時也欺騙了保險公司，一旦收到投訴，很難從源頭上去解決問題，這些都是保險公司目前存在的問題。

新能源汽車和傳統(tǒng)油車是兩個物種，風險因素和風險成本迥異。傳統(tǒng)的油車的配件更趨于成熟，維修基本標準化和市場化了，4s店和修理廠都能完成維修程序。

新能源汽車的核心是“三電”，維修往往需要返廠，險企在維修環(huán)節(jié)控制能力差、話語權弱，導致維修成本高、賠付率高。

2022年前10個月，車險保費收入6645億元，占財險行業(yè)保費收入的53%。在業(yè)內(nèi)人士來看，此次自主定價系數(shù)的調(diào)整，有利于擴大車險保障覆蓋面，推動行業(yè)高質量發(fā)展，在新的保險環(huán)境下，險企應以定價系數(shù)調(diào)整為契機，進一步控制賠付率，降低成本率。

從企業(yè)收入的角度來看，根據(jù)人保財險、平安產(chǎn)險公告披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年車險保費收入分別為2656.51億元、1961.51億元。

業(yè)務占比來看，2020年，人保財險車險占比為61.5%，較去年同期有所增加，或因大幅壓縮信保業(yè)務所致;平安產(chǎn)險車險業(yè)務占比68.62%，而2019年末，其占比還高達71.72%。疫情疊加車險綜改的帶來的影響力可見一斑。

新能源汽車的爆發(fā)式增長，將進一步帶動新能源車險需求提升，但新能源車險還有眾多需要完善的地方。多家機構開始布局新能源車險業(yè)務，除了傳統(tǒng)保險企業(yè)針對客戶的需求推出相應的專屬業(yè)務，還有不少車企也紛紛開始涉足車險代理業(yè)務。

本報告由中研普華咨詢公司領銜撰寫，在大量周密的市場調(diào)研基礎上，主要依據(jù)了國家統(tǒng)計局、國家商務部、國家發(fā)改委、國家經(jīng)濟信息中心、國務院發(fā)展研究中心、全國商業(yè)信息中心、中國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心、中國行業(yè)研究網(wǎng)、國內(nèi)外相關報刊雜志的基礎信息以及汽車保險專業(yè)研究單位等公布和提供的大量資料。

對我國汽車保險行業(yè)作了詳盡深入的分析，為汽車保險產(chǎn)業(yè)投資者尋找新的投資機會。

為戰(zhàn)略投資者選擇恰當?shù)耐顿Y時機和公司領導層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據(jù)，同時對銀行信貸部門也具有極大的參考價值。

了解更多行業(yè)數(shù)據(jù)詳情，可以點擊查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年汽車保險行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》。

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