個(gè)人養(yǎng)老金有新動(dòng)向 試點(diǎn)范圍是否將擴(kuò)大嗎 銀行該如何促進(jìn)從開戶到繳存 投資轉(zhuǎn)化

• 李波 2023年9月14日 來源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 972 61
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近日，中國銀行、交通銀行等多家商業(yè)銀行推出非試點(diǎn)地區(qū)的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約開戶營銷活動(dòng)。此舉是否意味著個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)范圍即將擴(kuò)大?銀行如何應(yīng)對(duì)“開戶熱投資冷”的狀況?

近日，中國銀行、交通銀行等多家商業(yè)銀行推出非試點(diǎn)地區(qū)的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約開戶營銷活動(dòng)。

此舉是否意味著個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)范圍即將擴(kuò)大?銀行如何應(yīng)對(duì)“開戶熱投資冷”的狀況?

個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)范圍是否將擴(kuò)大?

在多位業(yè)內(nèi)人士看來，部分銀行推出非試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約開戶活動(dòng)，大概率意味著個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)地區(qū)即將擴(kuò)大，但具體擴(kuò)大范圍仍有待觀察。從目前發(fā)布預(yù)約開戶活動(dòng)銀行所在地來看，范圍涵蓋了江蘇省、山東省、廣東省、云南省、陜西省等多個(gè)省份。

去年11月份，多部門發(fā)布通知，決定在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶數(shù)快速增長(zhǎng)，體現(xiàn)出居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的需求潛力大、養(yǎng)老保障意識(shí)也在逐步提升。

未來隨著我國人口結(jié)構(gòu)變化，居民投資理念不斷成熟，以及可投資品種的進(jìn)一步擴(kuò)容，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)將進(jìn)入快速發(fā)展階段。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金是我國實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略，更好滿足居民養(yǎng)老需求的重要內(nèi)容。

近期，國家金融監(jiān)督管理總局已決定開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)與個(gè)人養(yǎng)老金銜接工作。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也一直高度重視并積極推動(dòng)做好個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)，同時(shí)積極做好市場(chǎng)營銷工作。

對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金“開戶熱投資冷”，銀行該如何促進(jìn)從開戶到繳存、投資的轉(zhuǎn)化?

婁飛鵬認(rèn)為，對(duì)銀行業(yè)來說，在為個(gè)人養(yǎng)老金提供金融服務(wù)時(shí)，既需要做好開戶服務(wù)，以及理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品的代銷服務(wù)，還需要積極研發(fā)推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，通過體驗(yàn)良好的金融產(chǎn)品，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金投資者開戶后能夠積極投資，并從中獲得投資收益。

“去年以來金融市場(chǎng)波動(dòng)較大，金融產(chǎn)品收益普遍下降，加之個(gè)人養(yǎng)老金投資期限長(zhǎng)，一定程度上影響了居民投資熱情?！痹谥苊A看來，金融機(jī)構(gòu)在豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系與增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力方面仍有很大空間。

周茂華表示，現(xiàn)階段個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品有儲(chǔ)蓄類、基金類、保險(xiǎn)類及理財(cái)類4大類產(chǎn)品，其中儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品占比重大。

未來隨著各類金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力的提升，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的體系有望不斷豐富，可以更好滿足居民多元化、個(gè)性化需求，進(jìn)而吸引到更多繳存資金。

自2022年11月25日至今年7月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施已滿8個(gè)月。如今，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品總量已達(dá)674款，涵蓋儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及銀行理財(cái)產(chǎn)品。

個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行以來，業(yè)界也反饋了一些問題并提出相關(guān)建議，例如，提高參加者選購產(chǎn)品的便捷度，引入兩種不同的稅制模式供參加人選擇，擴(kuò)大參加面等，以期把養(yǎng)老第三支柱做大做強(qiáng)。

個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品總量已達(dá)674款

截至7月24日，根據(jù)國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)等公開信息統(tǒng)計(jì)，目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品總量已達(dá)674款。

從個(gè)人養(yǎng)老金“產(chǎn)品圈”來看，其中儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品數(shù)量最多，達(dá)465款。不過，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品分屬多家銀行，一般消費(fèi)者在哪家銀行開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，就只能購買該行個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品。

從個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品來看，東方財(cái)富Choice數(shù)據(jù)顯示，截至目前共有個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品152只，與今年一季度末相比，新增了8只，最新總規(guī)模達(dá)50.03億元。

從成立以來的凈值增長(zhǎng)率來看，最高的凈值增長(zhǎng)率為3.56%，共有66只基金的凈值增長(zhǎng)率為正。不過，目前這些基金運(yùn)作時(shí)間都還較短，大部分都在封閉期，短期收益率只能作為參考，并不代表未來走勢(shì)。

從個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，目前共有39款產(chǎn)品，與4月底披露的數(shù)據(jù)相比，增加了7款產(chǎn)品。從參與的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來看，共涉及17家公司，以大型險(xiǎn)企、銀行系險(xiǎn)企和專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司為主。

根據(jù)去年11月份原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要滿足上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本(實(shí)收資本)的75%;

上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%;最近4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B類等要求。據(jù)此梳理，約有29家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以參與該業(yè)務(wù)。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年養(yǎng)老金融行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》分析：

近年來，我國加速進(jìn)入老齡化社會(huì)，正面臨“未富先老”“未備先老”的嚴(yán)峻態(tài)勢(shì)，但我國現(xiàn)有的養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu)仍不完善，第一支柱(基本養(yǎng)老保險(xiǎn))“一支獨(dú)大”，第二支柱(職業(yè)年金和企業(yè)年金)、第三支柱(個(gè)人養(yǎng)老金及商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)等)發(fā)展較弱，且第一支柱替代率呈現(xiàn)長(zhǎng)期下降的趨勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看勢(shì)必對(duì)國家財(cái)政形成巨大壓力，也將加重家庭和個(gè)人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

中國社會(huì)科學(xué)院社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略研究院研究員、世界社保研究中心秘書長(zhǎng)房連泉表示，做大做強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金制度要靠多方發(fā)力，一是加強(qiáng)宣傳，提升社會(huì)各界對(duì)個(gè)人養(yǎng)老制度的認(rèn)知;二是發(fā)揮單位作用，通過工會(huì)、人力資源部門引導(dǎo)職工參保;三是增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的真正吸引力。

養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展分析

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，技術(shù)的發(fā)展將為養(yǎng)老金融發(fā)展賦予更豐富的內(nèi)涵，養(yǎng)老金融將在技術(shù)賦能之下走上發(fā)展的“快車道”。

發(fā)展養(yǎng)老金融應(yīng)積極應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，建立行業(yè)統(tǒng)一信息平臺(tái)。積極應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)助力我國養(yǎng)老金體系建設(shè)，倡導(dǎo)整合銀行、保險(xiǎn)、基金等金融行業(yè)的管理平臺(tái)，建立統(tǒng)一的國家養(yǎng)老金融信息平臺(tái)以集成數(shù)據(jù)及服務(wù)，強(qiáng)化好各信息系統(tǒng)運(yùn)行，積極開展與人社、稅務(wù)、參與人群的系統(tǒng)對(duì)接，進(jìn)一步優(yōu)化系統(tǒng)運(yùn)行。

養(yǎng)老金融服務(wù)如何創(chuàng)新?

增強(qiáng)投資能力，豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給。在養(yǎng)老金體系發(fā)展成熟的市場(chǎng)，保險(xiǎn)、銀行、基金等各類金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)各自優(yōu)勢(shì)，共同為市場(chǎng)提供多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，并提供一系列綜合金融服務(wù)。

順應(yīng)市場(chǎng)需求，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步豐富產(chǎn)品種類，提升服務(wù)質(zhì)量，打造更多跨周期、長(zhǎng)期限、多元化、適配性強(qiáng)的投資產(chǎn)品體系和資產(chǎn)配置模式，同時(shí)提升投資組合管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，為百姓提供更多靈活、穩(wěn)健、安全的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

完善配套政策，激發(fā)投資積極性。規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，關(guān)鍵還在于建立和完善個(gè)人養(yǎng)老金專有賬戶。據(jù)悉，相關(guān)部門正在積極制定個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施細(xì)則。

隨著產(chǎn)品更趨多元化、覆蓋人群更廣，稅收等相關(guān)政策也需更精細(xì)、更具可操作性，覆蓋多層次收入人群，激發(fā)居民投保的積極性。

強(qiáng)化養(yǎng)老金融教育，引導(dǎo)理性投資。與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，養(yǎng)老產(chǎn)品更具周期長(zhǎng)、安全穩(wěn)健等特點(diǎn)，收益相對(duì)穩(wěn)定，投資者要堅(jiān)持理性投資，結(jié)合自己的年齡階段選擇與投資周期匹配的產(chǎn)品，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。

想要了解更多養(yǎng)老金融行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2023-2028年養(yǎng)老金融行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》。

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  2023-2028年養(yǎng)老金融行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

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