我國移動互聯(lián)網(wǎng)的應用與發(fā)展，金融行業(yè)整體業(yè)務和服務的多樣化和金融市場的整體規(guī)模的擴大，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)收集能力的提高，將形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的金融海量數(shù)據(jù)，其中不僅包括用戶的交易數(shù)據(jù)，也包括用戶的行為數(shù)據(jù)。對金融數(shù)據(jù)進行分析，才能快速匹配供需雙方的金融產(chǎn)品交易需求，發(fā)現(xiàn)隱藏的信息和趨勢，進一步發(fā)現(xiàn)商機。

在金融領域，越來越多的機構(gòu)正在充分運用大數(shù)據(jù)分析。阿里小貸公司便運用交易數(shù)據(jù)提供信用評估，據(jù)此為申請貸款的客戶發(fā)放貸款。華爾街的投資高手已經(jīng)開始通過挖掘數(shù)據(jù)來預判市場走勢，比如根據(jù)民眾的情緒指數(shù)來拋售股票，對沖基金根據(jù)購物網(wǎng)站的顧客評論來分析企業(yè)產(chǎn)品銷售狀況;銀行根據(jù)求職網(wǎng)站的崗位數(shù)量來推斷就業(yè)率;投資機構(gòu)搜集并分析上市企業(yè)，從中尋找破產(chǎn)的蛛絲馬跡。麥肯錫在一份“大數(shù)據(jù)，是下一輪創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的前沿陣地”的專題研究報告中提出，“對于企業(yè)來說，海量數(shù)據(jù)的運用將成為未來競爭和增長的基礎”。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模預測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的應用，新的商業(yè)模式的產(chǎn)生，將帶動金融服務新方式的誕生與發(fā)展。近期，線上線下互動模式，即O2O模式，簡單說便是線上線下互動的一種新型的商業(yè)模式，已經(jīng)廣泛被互聯(lián)網(wǎng)所關注。過去，是涇渭分明的兩個世界，即現(xiàn)實世界的傳統(tǒng)零售企業(yè)和虛擬世界的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而虛實互動的O2O新商業(yè)模式的引領，將帶動新的營銷方式、支付和消費體驗方式的涌現(xiàn)。

自2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)首部監(jiān)管暫行辦法出臺后，我國各監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管逐步加強。在這種背景下，在社會生產(chǎn)中扮演資源配置角色的金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融的催化之下，發(fā)揮出了更大的效用，其產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢不斷展現(xiàn)并繼續(xù)朝著向好的趨勢發(fā)展。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要在有條件的約束下尋找更大的發(fā)展空間，這種約束條件就是合法合規(guī)。

合法合規(guī)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎，正規(guī)的平臺不僅有助于行業(yè)整體的發(fā)展、減少系統(tǒng)性風險，更是有助于企業(yè)塑造自有品牌、吸引投資資金、獲得大批忠實用戶。對監(jiān)管部門的一大難題是，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)日益更新的背景下，未來不可預見的問題也將層出不窮，監(jiān)管機構(gòu)需要出臺嚴密的制度以防止某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品游走在灰色邊界，讓治理和創(chuàng)新同步進行，令投機倒把者無縫可鉆。相信隨著信用素質(zhì)的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的合法合規(guī)意識也會不斷提升，行業(yè)會主動進行自律，以此加強風險管控、保障金融秩序正常運行。

秩序正常的金融，能夠更好地為實體經(jīng)濟提供服務，互聯(lián)網(wǎng)金融在當今社會背景下，自然會在實體經(jīng)濟服務中發(fā)揮更大的作用，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)未來的一大趨勢。互聯(lián)網(wǎng)對金融服務的過程中，一大促進作用在于打破了信息不對稱的問題，成為資金供應方和資金需求方之間的橋梁，同時大幅優(yōu)化了金融供應鏈結(jié)構(gòu)，減少了不必要環(huán)節(jié)并降低了實體產(chǎn)業(yè)融資成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)不斷增多的過程中，實體產(chǎn)業(yè)將有更多的融資渠道可以選擇;同時，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信的作用下，融資者的信用信息也會被資金方所知曉，以此便于對風險的把控，制定與實體產(chǎn)業(yè)融資者相符合的借貸金融產(chǎn)品，推動資金流向精準產(chǎn)業(yè)群體。

傳統(tǒng)金融如銀行在實業(yè)細分中，會有諸多部門如房地產(chǎn)、農(nóng)業(yè)、能源、制造業(yè)等部門，這是因為不同領域涉及的金融應用方式有所不同。初期的互聯(lián)網(wǎng)金融涉足十分寬泛，也在一定程度上導致互聯(lián)網(wǎng)金融運行在相關行業(yè)時不斷遇到難題。為此，不斷有互聯(lián)網(wǎng)金融公司選擇進入專業(yè)化領域，即專注某個技術型領域，為這個行業(yè)提供相應的支持。也正是因為如此，專業(yè)型、垂直型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司才能為眾多的中小微企業(yè)提供相應的金融服務，以此實現(xiàn)多種類型的小額化金融，即普惠金融的深入化。

在不斷為用戶創(chuàng)造便利的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術也會不斷提升，預計未來不僅是軟件的提升，硬件設備也會不斷進行改進。譬如安全技術方面，指紋、虹膜、人臉、步態(tài)等方面會不斷進步;軟件應用方面，智能化技術也會不斷提升，用戶體驗也將會越來越好，這也是一種趨勢。

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展三階段

第一階段：平臺型線上保險超市

平臺階段，即簡單地將保險產(chǎn)品搬到線上，形成大而全的保險貨架，通過線上導購設計，以及流量轉(zhuǎn)化運營，實現(xiàn)保費收入。比較常見的是第三方保險網(wǎng)絡平臺以及保險公司的官方網(wǎng)站。對此，不少大型傳統(tǒng)壽險公司都早有嘗試。

第二階段：融入線上場景的碎片化保險定制

場景階段，即深度挖掘線上場景痛點，尋找合適的投保利益，并發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術與數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，不斷打磨出適合場景的碎片化定制化保險產(chǎn)品。比較有代表性的有退貨運費險、航班延誤險等。

第三階段：服務升級+科技賦能+用戶教育

經(jīng)過前兩個階段的積極探索和經(jīng)驗沉淀，互聯(lián)網(wǎng)保險已進入第三階段。這一階段的發(fā)展一般有三個必做動作：一是服務升級，以客戶為中心，進行貫通線上線下的生態(tài)服務整合，提高用戶體驗;二是科技賦能，運用科技解決渠道、產(chǎn)品、運營的痛點，達到提高效率，降低成本的目標;三是用戶教育，通過低門檻、高頻互動的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設計，不斷加深用戶的保障意識，在潛移默化中做大潛在客戶群。