新能源車險來了 價格會怎樣？ 汽車保險行業(yè)市場深度分析

• 2021年8月6日 ZhouJiaLiang來源：人民資訊 騰訊 網(wǎng)易 東方財富網(wǎng) 1284 84
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中國保險行業(yè)協(xié)會4日發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(下稱《專屬條款》)和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》，向社會公開征求意見。數(shù)百萬新能源車主期盼已久的專屬車險

新能源車險來了

截至2021年6月底，我國新能源汽車保有量為603萬輛。和新能源車以及各種造車新勢力快速發(fā)展并沒有形成同步的是，其并沒有專屬車險產(chǎn)品，目前采用的仍是傳統(tǒng)的燃油汽車保險。

新能源車險來了，中國保險行業(yè)協(xié)會4日發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(下稱《專屬條款》)和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》，向社會公開征求意見。數(shù)百萬新能源車主期盼已久的專屬車險終于要來了。

與傳統(tǒng)汽車不同，新能源汽車最核心的技術(shù)與部件是電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，即俗稱的電池、電機、電控“三電”系統(tǒng)。其中，新能源汽車電池價值甚至?xí)嫉秸噧r值的40%左右。在傳統(tǒng)車險條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時也存在較大爭議。

主險責(zé)任的擴容，覆蓋了新能源汽車的主要風(fēng)險。不過，新能源汽車還涉及電網(wǎng)、充電樁、輔助駕駛軟件等諸多輔助設(shè)備。為了給新能源車主提供更充分的選擇，《專屬條款》設(shè)計了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等6款附加險。

對于新能源車險的定價，業(yè)內(nèi)人士分析稱，由于目前新能源車的出險率、維修費用等較高的原因，因此部分用途的新能源車險價格或許會整體較燃油車有些許上漲。

政策推動車險行業(yè)發(fā)展

1984年起，各地在國務(wù)院的強調(diào)下全面推行第三者責(zé)任法定保險，對所有上路汽車強制辦理三責(zé)險。在“法定”三責(zé)險的帶動下，商業(yè)車險隨之崛起，公車、拖拉機、私家車逐步成為車險保費增長的主要驅(qū)動。2020年9月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》提出要引導(dǎo)保險行業(yè)朝著額智能化方向發(fā)展，未來，我國保險行業(yè)所保的范圍或可更廣。

中國車險保費收入增長趨緩

2015-2019年，我國車險保費收入持續(xù)增長，從6199億元增長至8188億元，我國車險保費收入增速波動下降;自2017年開始我國車險保費收入增速下滑至4%左右;2019年，我國車險保費收入增速仍不足5%。2020年上半年我國車險保費收入僅增長2.92%。

互聯(lián)網(wǎng)+車險

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，車險的互聯(lián)網(wǎng)化也開始發(fā)展。

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會，2019年，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)保費收入為274.52億元，同比下降25.55%。2020年互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩并整體走低，業(yè)務(wù)處于持續(xù)負(fù)增長狀態(tài)。2020年上半年，共計42家公司開展互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)，累計保費收入共111.72億元，同比負(fù)增長24.34%。

根據(jù)中保協(xié)公布的數(shù)據(jù)，2015-2020年H1，我國互聯(lián)網(wǎng)車險收入在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險總收入中的占比持續(xù)下滑。2015年互聯(lián)網(wǎng)財險迎來蓬勃發(fā)展之時，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)占比曾高達(dá)93.20%。而2019年互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入在全國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費收入中占比僅為32.74%，下降幅度較大，2020上半年互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入占比下降至30.1%。

2019年監(jiān)管部門加大對保險公司車險業(yè)務(wù)的審查，對單列市和地市級保險機構(gòu)釆取停止商業(yè)車險條款和費率的監(jiān)管措施，商車費改效應(yīng)使網(wǎng)絡(luò)銷售渠道失去優(yōu)勢，網(wǎng)銷價格優(yōu)勢消失，線上、線下的產(chǎn)品差異逐漸縮小。以上種種導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)渠道車險的保費收入大幅下降。

我國的車輛保險市場還處于一個發(fā)展的初級階段，加強汽車保險市場建設(shè)要結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計與服務(wù)，綜合考慮費率的公平性和可實施性，并且產(chǎn)品條款設(shè)計在開發(fā)個性化產(chǎn)品仍然要體現(xiàn)通俗易懂原則，另外要加強汽車保險的市場營銷創(chuàng)新。未來，我國汽車保險市場規(guī)范化發(fā)展還有很長路要走。

想要了解更多汽車保險行業(yè)的發(fā)展前景，請查閱《2021-2026年汽車保險行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告》。

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