養(yǎng)老金融行業(yè)分析 多元化的商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)正駛?cè)肟燔嚨?/h1>

• 黃文玉 2023年11月1日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 華夏時(shí)報(bào) 人民網(wǎng) 619 35
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目前，多元化的商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)正駛?cè)肟燔嚨?。其中，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)已擴(kuò)圍至“十地十機(jī)構(gòu)”。數(shù)據(jù)顯示，截至2023一季度末，共有16只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售，已有16.5萬投資者累計(jì)認(rèn)購(gòu)420億元。

近年來，我國(guó)大力發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，為實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)提供愈加堅(jiān)實(shí)的保障。其中，保險(xiǎn)、銀行等金融行業(yè)不斷加大對(duì)養(yǎng)老領(lǐng)域的支持力度，在創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品的同時(shí)，著力豐富養(yǎng)老服務(wù)供給，為老年人安享晚年提供更多樣的選擇。

一份來自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國(guó)65歲及以上老齡人口占比已升至14.2%，而世界銀行預(yù)測(cè)到2050年這一比例將超過26%。然而，我國(guó)養(yǎng)老金體系積累的資產(chǎn)規(guī)模較為有限，不足以適應(yīng)人口老齡化對(duì)養(yǎng)老保障的要求，亟需增加養(yǎng)老金資產(chǎn)。一方面，老齡化趨勢(shì)所帶來的壓力日增。根據(jù)民政部最新發(fā)布的《2022年民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，截至2022年底，全國(guó)60周歲及以上老年人口超2.8億人，占總?cè)丝诘?9.8%。與之相伴的則是各種養(yǎng)老資源的需求快速增長(zhǎng)，以及我國(guó)養(yǎng)老“第一支柱”壓力的增大，“未雨綢繆，應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題”正逐漸成為必修課。

養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

養(yǎng)老需要提前規(guī)劃足夠、專項(xiàng)的資金，但目前我國(guó)居民家庭財(cái)富中，短期存款的占比很高。截止2021年底，我國(guó)住戶人民幣存款102.5萬億元，其中2/3以上為一年期以內(nèi)存款。2022年以來，國(guó)家密集出臺(tái)養(yǎng)老金融相關(guān)新政，不僅對(duì)養(yǎng)老金融作出統(tǒng)一原則性規(guī)定，還創(chuàng)新推出各類業(yè)務(wù)試點(diǎn)。無論如何，屬于養(yǎng)老金融的時(shí)代已經(jīng)到來。

目前，多元化的商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)正駛?cè)肟燔嚨?。其中，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)已擴(kuò)圍至“十地十機(jī)構(gòu)”。數(shù)據(jù)顯示，截至2023一季度末，共有16只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售，已有16.5萬投資者累計(jì)認(rèn)購(gòu)420億元。此外，銀保監(jiān)會(huì)決定自3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)，并將養(yǎng)老保險(xiǎn)公司納入試點(diǎn)。

從需求端來看，流動(dòng)性疊加“保本”預(yù)期或是最主要的原因。對(duì)于不少金融消費(fèi)者而言，在選擇金融產(chǎn)品時(shí)期待“保本”甚至“保息”的思維仍然存在，而2022年是銀行理財(cái)全面凈值化的元年。此外，養(yǎng)老產(chǎn)品本身往往周期相對(duì)較長(zhǎng)，個(gè)人養(yǎng)老金更是會(huì)“封閉”至退休，這種“不靈活”疊加對(duì)回報(bào)不確定性的擔(dān)憂，讓不少金融消費(fèi)者不愿投入“真金白銀”，持觀望態(tài)度。從供給端來看，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)主要面臨既要控風(fēng)險(xiǎn)又要求收益的難點(diǎn)，在底層配置方面可選資產(chǎn)有限。

個(gè)人養(yǎng)老金是我國(guó)養(yǎng)老保障體系三大支柱的重要一環(huán)，也是商業(yè)銀行布局養(yǎng)老金融的核心內(nèi)容。早在2021年初，中國(guó)銀行立足老年客戶切實(shí)需求，推出了“歲悅長(zhǎng)情”個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)品牌，為客戶提供個(gè)性化、定制化的金融服務(wù)。2022年10月，中國(guó)銀行推出了歲悅長(zhǎng)情套卡，以 “信用卡+借記卡”兩卡聯(lián)動(dòng)發(fā)行的模式，從生活性消費(fèi)權(quán)益到養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃，為銀發(fā)族及未老儲(chǔ)備族的美好歲“悅”助力。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年養(yǎng)老金融行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》顯示：

自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。從產(chǎn)品來看，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。

在相關(guān)政策支持下，2022年金融機(jī)構(gòu)布局養(yǎng)老金融走上“快車道”。銀行業(yè)方面，第二批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品迎來“首秀”，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)漸行漸近;保險(xiǎn)公司積極參與第三支柱建設(shè)，在創(chuàng)新產(chǎn)品等方面穩(wěn)步推進(jìn)，截至6月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)投保件數(shù)19.6萬件;基金公司持續(xù)完善產(chǎn)品線，提升相關(guān)產(chǎn)品收益。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，截至2023年1月末，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已從首批的7款擴(kuò)容至13款，產(chǎn)品類型從專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)充至包含養(yǎng)老年金、兩全保險(xiǎn)等形態(tài)，均可享受相關(guān)個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠政策，其中12款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已落地北京。

央行和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》，明確由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在廣州、成都、合肥、西安和青島等五個(gè)城市開展養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。單家銀行試點(diǎn)規(guī)模限制為100億元，試點(diǎn)期限暫定一年。根據(jù)規(guī)定，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

養(yǎng)老金融行業(yè)未來發(fā)展前景及潛力分析

養(yǎng)老金融的探索目前仍處于起步階段，其旺盛的市場(chǎng)需求意味著該市場(chǎng)存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α２贿^，成熟的產(chǎn)品和完美匹配的供需不會(huì)“自動(dòng)降臨”，無論是對(duì)個(gè)人、機(jī)構(gòu)還是產(chǎn)業(yè)，都難以通過一次探索、一種嘗試而實(shí)現(xiàn)“一勞永逸”，必須學(xué)會(huì)用更理性的認(rèn)知、更多元的資產(chǎn)配置來應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的波動(dòng)、周期的變化，夯實(shí)養(yǎng)老金融發(fā)展的基礎(chǔ)，為我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)作出更大貢獻(xiàn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老、家庭養(yǎng)老模式難以為繼，社會(huì)化、專業(yè)化養(yǎng)老模式開始萌芽。養(yǎng)老金融，順勢(shì)而為，未來要在二、三支柱打通和互轉(zhuǎn)機(jī)制方面多下功夫，建議研究發(fā)行特別國(guó)債充實(shí)基本養(yǎng)老金。未來，要更好引導(dǎo)不同類型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)參與養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，在做好風(fēng)險(xiǎn)管理、實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展前提下，為提升養(yǎng)老服務(wù)供給水平提供更有力的支持。

中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。想要了解更多最新的專業(yè)分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年養(yǎng)老金融行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》。

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