養(yǎng)老金又有新消息 養(yǎng)老金融行業(yè)未來發(fā)展趨勢預(yù)測

• 李波 2023年10月27日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 314 13
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10月26日，人力資源和社會保障部召開2023年三季度新聞發(fā)布會。人力資源和社會保障部相關(guān)人士表示，下一步將積極推進社保制度改革。穩(wěn)妥實施企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展個人養(yǎng)老金制度。穩(wěn)妥推進職業(yè)傷害保障試點。不斷提升服務(wù)管理水平。貫徹實施社會保險經(jīng)

10月26日，人力資源和社會保障部召開2023年三季度新聞發(fā)布會。

人力資源和社會保障部相關(guān)人士表示，下一步將積極推進社保制度改革。穩(wěn)妥實施企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展個人養(yǎng)老金制度。穩(wěn)妥推進職業(yè)傷害保障試點。不斷提升服務(wù)管理水平。貫徹實施社會保險經(jīng)辦條例。持續(xù)推進城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險應(yīng)保盡保。確保各項社會保險待遇按時足額發(fā)放。加快建設(shè)社會保險信用體系推進社會保障卡應(yīng)用。

人力資源和社會保障部新聞發(fā)言人、政策研究司副司長陳峰在發(fā)布會上介紹，截至9月底，全國基本養(yǎng)老、失業(yè)、工傷保險參保人數(shù)分別為10.6億人、2.4億人、3億人，基金累計結(jié)余8萬億元。

全國社?？ǔ挚ㄈ藬?shù)13.77億人，覆蓋97.4%人口，8.51億人領(lǐng)用電子社?？?。陳峰表示，前三季度，社保制度改革取得積極進展。扎實推進企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，支持基金困難省份養(yǎng)老金發(fā)放。

個人養(yǎng)老金制度平穩(wěn)實施。新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障試點工作取得積極成效，截至9月，累計有668萬人納入職業(yè)傷害保障范圍，試點省份支付職業(yè)傷害保障待遇4.9億元。社保待遇按時足額發(fā)放。

完成調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金工作。1-9月，各地共為2088萬低保對象、特困人員、返貧致貧人口、重度殘疾人等繳費困難人員代繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險費。約17.2萬符合條件的重點水域退捕漁民全部參加基本養(yǎng)老保險。社?；鸸芾砗臀型顿Y工作扎實推進。

組織開展社會保險基金管理鞏固提升行動。常態(tài)化開展年金基金管理機構(gòu)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。推動養(yǎng)老基金委托投資，截至9月，委托合同規(guī)模超過1.64萬億元。

隨著社會結(jié)構(gòu)的變遷和人口老齡化進程加快，我國目前面臨“未富先老”的困境。近年來養(yǎng)老金融問題逐漸引起政府和學(xué)界重視，養(yǎng)老金融已經(jīng)成為政企和學(xué)術(shù)界頻繁提及的概念。

養(yǎng)老金融是個人、金融機構(gòu)和政府等主體利用各種金融安排進行跨期資產(chǎn)配置，通過時間維度上的資源和福利分配，為老年生活提供經(jīng)濟收入和資產(chǎn)及財富的管理。

養(yǎng)老金融有別于公司金融、個人金融、消費金融。首先，養(yǎng)老金融強調(diào)了金融資產(chǎn)的跨期配置，即人們需要提前為老年生活作好財務(wù)安排;其次，針對人們需要在整個生命周期范圍內(nèi)平衡不同階段的收入與支出，突出了時間維度上的考量，使得生命周期理論成為養(yǎng)老金融的重要基礎(chǔ)。

我國面臨由老齡化社會到老齡社會的轉(zhuǎn)變，加上“未富先老”的老齡化特征，如果養(yǎng)老市場不完善，可能面臨“養(yǎng)老陷阱”。目前并未形成統(tǒng)一的養(yǎng)老金融概念，其表述方式有養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老金融以及老齡金融等。

2016年，中國人民大學(xué)董克用教授提出養(yǎng)老金融也可稱為老齡金融，是指與社會成員養(yǎng)老需求有關(guān)的所有金融活動的總和，可分為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融以及養(yǎng)老金金融三大部分，分別為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、老年消費需求、養(yǎng)老儲備資產(chǎn)提供金融活動。

養(yǎng)老金融行業(yè)市場現(xiàn)狀分析

2021年我國養(yǎng)老第一支柱累計結(jié)余6.4萬億元，占養(yǎng)老金總規(guī)模47.76%，養(yǎng)老第二支柱占比32.84%，社?；鸬绕渌B(yǎng)老金占比19.40%;同期美國養(yǎng)老第一支柱占比僅為6.78%，第二、三支柱分別占比為54.13%、39.09%。

近年來我國政府不斷強調(diào)建立和完善三支柱養(yǎng)老保障體系，其核心是希望通過加快第三支柱養(yǎng)老金的發(fā)展，實現(xiàn)養(yǎng)老保障體系中三支柱的均衡發(fā)展。

目前，我國居民的養(yǎng)老保障過度依賴第一支柱，也就是政府提供的社會基本養(yǎng)老保險。在全部養(yǎng)老金總資產(chǎn)中，第一支柱占比約為75%。

相比之下，第三支柱發(fā)展較為緩慢，目前主要是商業(yè)養(yǎng)老保險，其形成的資產(chǎn)在養(yǎng)老金總資產(chǎn)中的占比只有約11%(根據(jù)作者對2017年各類養(yǎng)老金的估算得出)。

因此，未來加快發(fā)展第三支柱，需要大幅增加居民在進行養(yǎng)老儲蓄和投資時可以選擇的金融產(chǎn)品，除養(yǎng)老年金保險外，還應(yīng)積極推動養(yǎng)老目標(biāo)基金及其他適合以養(yǎng)老為目的投資產(chǎn)品，如期限較長的債券、證券投資基金、ETF、FOF等的發(fā)展。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國養(yǎng)老金融行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》顯示：

制度設(shè)計上看，我國多層次養(yǎng)老保險體系由“三支柱”構(gòu)成，第一支柱是基本養(yǎng)老保險，覆蓋人數(shù)超10億人，提供養(yǎng)老基本保障;第二支柱指企業(yè)年金和職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立;第三支柱包括個人養(yǎng)老金等，只由個人繳費，可以購買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品。

2021年我國養(yǎng)老第一支柱累計結(jié)余6.4萬億元，占養(yǎng)老金總規(guī)模47.76%，養(yǎng)老第二支柱占比32.84%，社?；鸬绕渌B(yǎng)老金占比19.40%;同期美國養(yǎng)老第一支柱占比僅為6.78%，第二、三支柱分別占比為54.13%、39.09%。

《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告(2021)》(以下簡稱《報告》)，有望補足養(yǎng)老金融數(shù)據(jù)方面的薄弱之處，為加快我國養(yǎng)老金融發(fā)展步伐提供重要推動力。

《報告》顯示，在養(yǎng)老金融參與情況方面，銀行存款仍然是調(diào)查對象進行養(yǎng)老財富儲備的主要偏好。選擇銀行存款的調(diào)查對象人數(shù)占比達(dá)50.81%，其后依次是商業(yè)養(yǎng)老保險(27.98%)、銀行理財(26.27%)、房產(chǎn)(21.69%)、基金(15.59%)。還有一些調(diào)查對象通過職業(yè)年金和企業(yè)年金、股票、信托、國債等方式進行養(yǎng)老財富儲備。

從養(yǎng)老財富儲備量來看，有將近八成(77.79%)調(diào)查對象的儲備金額在50萬元以下，31.91%的調(diào)查對象養(yǎng)老財富儲備在10萬元以下，僅有22.17%的調(diào)查對象的儲備金額超過了50萬元。

總體來看，受訪群體的養(yǎng)老財富儲備量十分有限，這不僅表明我國居民養(yǎng)老收入保障并不充分，同時也顯示出我國養(yǎng)老金融市場的巨大發(fā)展空間。

養(yǎng)老金融行業(yè)未來發(fā)展趨勢預(yù)測

從政府層面看，已經(jīng)出臺了一系列支持養(yǎng)老金融發(fā)展的相關(guān)政策，鼓勵金融機構(gòu)在養(yǎng)老金融方面創(chuàng)新發(fā)展。未來，建議政府將積極發(fā)展養(yǎng)老金融和推動三支柱養(yǎng)老保障體系均衡發(fā)展結(jié)合起來考慮。

具體來說，就是希望盡快建立面向所有居民的個人退休賬戶制度，以鼓勵公民個人為退休進行儲蓄，為個人購買相關(guān)養(yǎng)老金融產(chǎn)品提供一個方便、有效的管理平臺。

未來一段時間，我國基本養(yǎng)老保險制度的發(fā)展需重點聚焦兩個方面：一是繼續(xù)擴大基本養(yǎng)老保險制度覆蓋面，尤其要注意探索新業(yè)態(tài)就業(yè)人員和靈活就業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險的新路徑。

二是持續(xù)推進基本養(yǎng)老保險制度改革，科學(xué)合理完善和改進基本養(yǎng)老保險待遇水平調(diào)整機制，使之更加公平、更可持續(xù)。

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  2022-2027年中國養(yǎng)老金融行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告

  養(yǎng)老金融行業(yè)研究報告主要分析了養(yǎng)老金融行業(yè)的市場規(guī)模、養(yǎng)老金融市場供需求狀況、養(yǎng)老金融市場競爭狀況和養(yǎng)老金融主要企業(yè)經(jīng)營情況，同時對養(yǎng)老金融行業(yè)的未來發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)測。中研普華憑...

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