消費金融行業(yè)分析：大模型的風持續(xù)在金融業(yè)吹響 引領消費金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型

• 陳觀秋 2023年11月17日 來源：經(jīng)濟日報 經(jīng)濟觀察報 中國證券報 證券日報 539 29
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近一年來，科技領域最大的創(chuàng)新是大模型助力的生成式AI原生應用，大模型正在為金融機構帶來技術‘彎道超車’的窗口期，金融行業(yè)也將迎來大模型產(chǎn)業(yè)級應用落地的戰(zhàn)略機遇期。消費金融是數(shù)據(jù)、技術密集型行業(yè)，具有數(shù)據(jù)規(guī)模大、數(shù)據(jù)類型多等特點，與大模型訓練所需要的底層

大模型的風持續(xù)在金融業(yè)吹響 引領消費金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型

在數(shù)字經(jīng)濟浪潮的推動下，金融行業(yè)經(jīng)歷的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，正在成為推動金融機構增長的新引擎。

近一年來，科技領域最大的創(chuàng)新是大模型助力的生成式AI原生應用，大模型正在為金融機構帶來技術‘彎道超車’的窗口期，金融行業(yè)也將迎來大模型產(chǎn)業(yè)級應用落地的戰(zhàn)略機遇期。

當前大模型產(chǎn)業(yè)進入“百模大戰(zhàn)”模式，行業(yè)賽道熱度不斷高漲。消費金融是數(shù)據(jù)、技術密集型行業(yè)，具有數(shù)據(jù)規(guī)模大、數(shù)據(jù)類型多等特點，與大模型訓練所需要的底層數(shù)據(jù)基礎要求十分契合。

近日，多家消費金融公司發(fā)布大模型技術，招聯(lián)金融發(fā)布消費金融行業(yè)首個130億參數(shù)開源大模型“招聯(lián)智鹿”;馬上消費推出全國首個零售金融“天鏡大模型”;等等。專家表示，大模型的出現(xiàn)進一步助推了消費金融行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型。

天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，消費金融與大模型在客戶體驗、風險管理等方面有著“千絲萬縷”的聯(lián)系，大模型的迭代離不開消費金融場景下海量的數(shù)據(jù)支持;大模型也為消費金融提供了穩(wěn)定、安全、可控的技術保障。

專家認為，大模型并不意味著要追求模型“大”，而應更關注能否實現(xiàn)數(shù)據(jù)真正賦能業(yè)務發(fā)展。從多家消費金融機構發(fā)布的金融大模型來看，還需持續(xù)推動大模型在金融領域的探索和實踐，從而帶動和加速金融數(shù)字化和智能化的發(fā)展。

消費金融行業(yè)分析

當前大模型在金融領域的應用，逐漸從外圍走向核心，金融同業(yè)與大模型科技伙伴加強合作是一條可行的路線，共同探索建立金融服務重量級應用，為金融服務實體經(jīng)濟提供助力。大模型在金融領域的應用充滿挑戰(zhàn)和機遇，需要做好算力、數(shù)據(jù)、技術、人才的積累，積極擁抱新技術帶來的變革。

百度MEG銷售業(yè)務平臺行業(yè)一部總經(jīng)理崔麗認為，金融行業(yè)是AI大模型應用的高潛行業(yè)，在大語言模型的加持下，消費金融領域的數(shù)字化、智能化進程將會加速駛?cè)肟燔嚨?。大模型將在智能營銷、智能客服、智能運營、智能風控等領域應用落地，重塑產(chǎn)業(yè)結(jié)構。

消費金融行業(yè)對生成式AI的需求也將進入爆發(fā)期，與外部科技公司合作，借助“外腦”共同開發(fā)垂類大模型，也是中小型金融機構的可選路徑。

黨的二十大報告提出，著力擴大內(nèi)需，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用和投資對優(yōu)化供給結(jié)構的關鍵作用。消費作為國民經(jīng)濟穩(wěn)定運行的壓艙石，對于穩(wěn)增長的重要性不言而喻。

消費金融是一種為個人或家庭提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務，狹義的消費金融主要指包括旅游、醫(yī)療、家電、餐飲等在內(nèi)的消費品短期貸款。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年中國消費金融行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預測報告》分析：

消費金融在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達國家，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，廣受不同消費群體歡迎。

專家表示，發(fā)揮金融拉動消費的作用，重點在于市場和機構能夠提供吸引大眾消費的新型商品和優(yōu)質(zhì)服務，營造良好的消費環(huán)境，更好地滿足居民多元化的消費需求。這其中，與終端消費密不可分的消費金融迎來發(fā)展機遇。

今年以來，各大電商平臺紛紛發(fā)力營銷自家的消費金融產(chǎn)品。例如，淘寶以“88VIP都在用分期免息”的宣傳口號為花唄造勢。淘寶方面稱，“雙11”大促期間，88VIP客戶購買淘寶、天貓平臺單價超過100元的實物商品時，用花唄付款能享受全平臺商品分期免息。

據(jù)報道，為了吸引用戶設置并開啟花唄優(yōu)先付款，花唄還推出“今年花，明年還”活動，即滿足上述條件的用戶在今年“雙11”期間的淘寶天貓交易，可將花唄賬單延期到2024年1月再還款。

京東也將旗下的消費貸產(chǎn)品“京東白條”作為客戶購物時重要的支付選項。為吸引用戶開通，京東在大促期間推出“白條免息券”“延一期還款”“福利提額”等活動。針對直播搶貨、美食團購、話費充值等消費場景，抖音旗下消費貸產(chǎn)品“抖音月付”在大促期間也推出“玩游戲，關關可提額”“先享后付，確認收貨才付款，30天超長免息期”等活動吸引用戶開通使用。

從發(fā)展趨勢看，消費金融市場發(fā)展空間廣大。數(shù)據(jù)顯示上半年，扣除房貸后的住戶消費貸款規(guī)模18.75萬億元，同比增速12.71%，消費信貸規(guī)模正快速回升。持牌消費金融公司作為行業(yè)主要的參與主體之一，業(yè)務有望保持穩(wěn)步增長。

不過，目前我國消費金融行業(yè)還面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，諸如風險管理能力不足、個人信用體系不健全、缺乏統(tǒng)一的個人信用評估標準、專業(yè)人才缺乏、失信懲罰機制不健全、消費理念與固有傳統(tǒng)觀念有沖突等等。

消費金融行業(yè)研究報告主要分析了消費金融行業(yè)的市場規(guī)模、消費金融市場供需求狀況、消費金融市場競爭狀況和消費金融主要企業(yè)經(jīng)營情況，同時對消費金融行業(yè)的未來發(fā)展做出科學的預測。消費金融行業(yè)研究報告可以幫助投資者合理分析行業(yè)的市場現(xiàn)狀，為投資者進行投資作出行業(yè)前景預判，挖掘投資價值，同時提出行業(yè)投資策略和營銷策略等方面的建議。

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