消費金融行業(yè)未來發(fā)展趨勢：消費金融市場的需求將繼續(xù)增長

• 黃文玉 2024年3月1日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 國家統(tǒng)計局 IT桔子 1462 97
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傳統(tǒng)消費金融=是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。消費金融在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。

近年來，消費金融行業(yè)的市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。隨著消費升級和金融科技的發(fā)展，消費金融市場需求不斷增加，市場規(guī)模逐漸擴(kuò)大。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的逐步落地，消費金融行業(yè)也得到了更加規(guī)范的發(fā)展。

傳統(tǒng)消費金融=是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，消費金融試點都具有積極意義。在我國當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，適時地出臺相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢的趨勢和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個人消費金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個體。

消費金融在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國家，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，廣受不同消費群體歡迎。

消費金融公司是指經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。擬試點設(shè)立的專業(yè)消費金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。

消費金融產(chǎn)業(yè)市場現(xiàn)狀

近年來，我國人均可支配收入逐年升高，到2022年，我國居民人均可支配收入達(dá)到36883.28元，我國居民人均消費支出除2020年受新冠疫情的影響，導(dǎo)致居民人均消費支出有所下降，到2021年有所回升，2022年我國居民人均消費支出達(dá)到24538元。2022年我國社會消費品零售總額為43.97萬億元，同比2021年減少0.2%，2023年1-11月，我國社會消費品零售總額達(dá)到42.79萬億元，同比上年同期增長7.2%。

隨著金融科技的不斷發(fā)展，消費金融行業(yè)在技術(shù)應(yīng)用方面也取得了顯著進(jìn)展。消費金融公司開始使用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)的技術(shù)，應(yīng)用在信貸、風(fēng)控、反欺詐等多個領(lǐng)域，提高了金融服務(wù)的效率和用戶體驗。這些技術(shù)的應(yīng)用也有助于消費金融公司更好地評估客戶信用風(fēng)險和制定風(fēng)險定價策略。

中國銀行業(yè)協(xié)會消費金融專業(yè)委員會顯示，不含房貸的消費金融貸款余額2022年上升到19萬億元。我國狹義消費信貸滲透率在2022年達(dá)到31.8%。截至2022年末，消費金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長18.4%。我國消費金融公司的資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%。我國狹義消費信貸線上化滲透率不斷增長，從2019年的55.3%快速增長至2022年的73%。隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及居民消費理念的轉(zhuǎn)變，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融提供了有利的發(fā)展條件。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年消費金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析報告》顯示：

由于消費金融公司發(fā)放的貸款是無擔(dān)保、無抵押貸款，風(fēng)險相對較高，銀監(jiān)會因而設(shè)立了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，消費金融公司在試點階段的業(yè)務(wù)將不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險產(chǎn)品。且消費金融公司資本充足率不得低于10%，同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。此外，為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，銀監(jiān)會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。

政策環(huán)境對消費金融行業(yè)的影響也不容忽視。近年來，國家加強(qiáng)了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，出臺了一系列政策和規(guī)定，規(guī)范了消費金融市場的秩序。同時，政府也加大了對消費金融行業(yè)的支持力度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對消費金融市場的投入，推動消費升級和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2017年以來政府加大對消費金融行業(yè)監(jiān)管力度，打擊行業(yè)亂象，監(jiān)管趨嚴(yán)，正規(guī)持牌消費金融機(jī)構(gòu)迎來政策紅利。2018年中國消費金融行業(yè)投資規(guī)模達(dá)到1493.2億元，為近年來最高值。2020年行業(yè)共有27起投資，投資規(guī)模為141.7億元。截止2021年11月，中國消費金額行業(yè)融資規(guī)模超150億元，已超2020年全年融資規(guī)模;在11月，有花小易、Airwallex空中云匯、包銀消費3家企業(yè)獲得融資，其中花小易宣布完成Pre-A輪融資，由領(lǐng)華投資獨家投資;Airwallex空中云匯宣布完成1億美元E+輪融資，由Lone Pine Capital、紅杉資本中國、1835i。

當(dāng)前，最迫切需要的是提高國民的消費水平與能力。要通過減稅讓利等方式扶持與促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，同時通過收入分配制度改革與稅收政策調(diào)節(jié)國民收入差距，讓多數(shù)國民具有不斷擴(kuò)大消費的經(jīng)濟(jì)能力;比方通過出臺更為嚴(yán)厲的房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控政策，將房價穩(wěn)定在與國民普遍消費能力相適應(yīng)的水平等等。還有，不斷健全社會保障制度建設(shè)，提高社會保障制度的保障水平，解除國民消費上的后顧之憂。只有在國民消費水平與能力不斷得到提升，敢于放心大膽地消費的情況下，再借助于消費金融公司等貸款制度創(chuàng)新，才能在更大程度上實現(xiàn)促進(jìn)消費、擴(kuò)大內(nèi)需的目的。

消費金融行業(yè)未來發(fā)展趨勢分析

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長和消費者消費能力的提升，消費金融市場的需求將繼續(xù)增長。同時，政府對于消費金融的鼓勵政策以及金融科技的發(fā)展，也將推動消費金融行業(yè)市場的進(jìn)一步擴(kuò)大。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿科技將在消費金融行業(yè)發(fā)揮更大的作用。這些技術(shù)將進(jìn)一步提升消費金融服務(wù)的智能化、個性化水平，提高服務(wù)效率，改善用戶體驗。

隨著消費者需求的多樣化，消費金融行業(yè)將提供更多元化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)。例如，針對不同消費群體的定制化金融產(chǎn)品，以及基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風(fēng)險評估和信用管理服務(wù)等。隨著市場規(guī)模的擴(kuò)大，消費金融行業(yè)的競爭將更加激烈。各家公司將需要通過提升服務(wù)質(zhì)量、降低運營成本、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等方式來提升競爭力。政府對消費金融行業(yè)的監(jiān)管政策可能會發(fā)生變化，以適應(yīng)市場的發(fā)展和防范風(fēng)險。消費金融公司需要密切關(guān)注政策變化，及時調(diào)整業(yè)務(wù)策略，確保合規(guī)經(jīng)營。

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