長期重疾險又有新玩法 商業(yè)健康險市場2020年將超萬億元

• 2018年8月8日 FanTianQing來源：鳳凰財經(jīng)、新浪新聞 331 14
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  2018-2023年版醫(yī)療保險產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來說，就相當(dāng)于一張藍圖對一個建筑物的重要性，有了這張“藍圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計...

重疾產(chǎn)品市場競爭日益激烈的當(dāng)下，一些產(chǎn)品利益設(shè)計簡單、“套路少”且保障范圍合理的產(chǎn)品往往更容易受到青睞。

8月7日，國華人壽在螞蟻保險平臺推出了一款多次賠付、按月繳納保費的終身重疾險產(chǎn)品——好醫(yī)保重疾險（終身）。這是由螞蟻保險和國華人壽共同打造的、首款線上銷售的多次賠付長期重疾險。

所謂重疾險，是指以合同約定的重大疾病發(fā)生為理賠條件進行固定給付的保險。換句話說，當(dāng)發(fā)生合同約定的重大疾病時，重疾險即可理賠，保險金額事先約定，不以實際醫(yī)療費用為給付基礎(chǔ)，一定程度緩解個人或家庭因患病所帶來的經(jīng)濟壓力。

就目前而言，市場上主流的重疾險，包括返還型重疾險、單次重疾險、多次重疾險和防癌類重疾險等。在保障期限上，既有定期也有終身；在繳費方式上，分為10年、15年、20年和30年等；在保障范圍上，包括重疾、輕癥、特定疾病和身故/全殘等。

與不少重疾產(chǎn)品的重疾責(zé)任給付一次即中止不同，投保好醫(yī)保重疾險（終身）產(chǎn)品的客戶，如果因惡性腫瘤進行首次重大疾病賠付后，均可享受間隔期為3年的額外兩次惡性腫瘤保障，不管是惡性腫瘤的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，均可理賠。

在形式上，該產(chǎn)品提出按保障年限和連年體檢“獎勵保額”概念，即0-40歲的用戶，獎勵保障的前十年獎勵50%或35%的保額；與此同時，為了鼓勵用戶更加關(guān)注自身身體健康，該產(chǎn)品首創(chuàng)了每年體檢贈送保額的激勵形式，若每年按時體檢，可增加20%的保障額度。例如，一位28歲的用戶投保50萬元基本保額，且每年堅持按時體檢，其首十年的最高保障額度為85萬元。

國華人壽有關(guān)負責(zé)人表示，體檢可以說是最行之有效且門檻最低的健康管理方式，通過提交報告來提升保額，相對其他產(chǎn)品有巨大優(yōu)勢。此外，多次賠付沒有選擇市面上不少重疾險產(chǎn)品采用的分組形式，更好的維護消費者利益。

對于保障類的產(chǎn)品而言，可以說買的就是杠桿倍數(shù)，即用盡可能少的保費投入，轉(zhuǎn)移盡可能大的風(fēng)險。為了減輕用戶一次性大額支付的壓力，好醫(yī)保重疾險（終身）還支持按月繳納保費。

國華人壽總裁助理趙巖談到，這也是在互聯(lián)網(wǎng)上做了一個創(chuàng)新，與線下不太一樣。不同于躉交，按月繳費最大的好處就是把杠桿率提高了，而且對于二三十歲這種剛進入職場的人，可以降低其消費壓力。

中國保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》顯示，認為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險大的受訪者中，有82.1%尚未購買商業(yè)健康保險；47.8%的受訪者認為有必要購買商業(yè)健康保險，但其中已購買的比例僅6.7%。

螞蟻保險有關(guān)負責(zé)人認為，相對于保險業(yè)數(shù)萬億的總收入，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費微不足道，保險業(yè)不缺保費，也不缺好的保險產(chǎn)品，但缺少讓用戶有感知、有陪伴又信任的觸達方式。趙巖表示，國華人壽將借助阿里平臺的巨大流量優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，與其共同推動長期性保障產(chǎn)品的普及和銷售。

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中國保險行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《中國商業(yè)健康保險問題研究及政策建議課題研究報告》指出，隨著我國人口老齡化、人民健康需求不斷上升，商業(yè)健康保險市場將繼續(xù)呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭。以2012年-2017年間的保費收入五年復(fù)合增長率38%為依據(jù)，預(yù)計到2020年健康保險市場規(guī)模將超越一萬億元。

據(jù)中保協(xié)統(tǒng)計，目前經(jīng)營健康保險的公司共有149家，包括6家專業(yè)健康保險公司、75家人身險及養(yǎng)老險公司和68家財產(chǎn)險公司，在售產(chǎn)品共4283款。

2012年以來，商業(yè)健康保險深度總體呈上升趨勢，增速數(shù)倍于保險整體深度。其中，2016年達0.54%，同比增長50.27%，而保險市場總體同比增長僅為15.87%。不過，商業(yè)健康保險深度相對增長率從2013年10.9倍下降到2016年3.16倍，反映出我國消費者在不同保險種類購買偏好上對于健康保險的傾斜程度可能在降低。

報告認為，目前，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展情況與其政策定位之間還存在一定差距，尚未達到“新醫(yī)改”對商業(yè)健康保險的定位要求，也難以完全滿足廣大群眾對多層次醫(yī)療市場的需求。一是目前商業(yè)健康險尚處于發(fā)展初級階段，4000多種產(chǎn)品之間雷同程度較高。二是醫(yī)療費用管控能力薄弱，商業(yè)保險公司很難建立可以影響醫(yī)院醫(yī)療行為和醫(yī)藥費用的深層次合作機制。三是健康管理服務(wù)開展不足，許多保險公司對于新型的管理式醫(yī)療產(chǎn)品、長期護理產(chǎn)品開發(fā)興趣大，但實施條件不足、觀望多、實踐少。

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