養(yǎng)老金融如何緩解“養(yǎng)老焦慮”? 養(yǎng)老金融行業(yè)市場機遇深度分析2024

• 方蔓桃 2024年1月8日 來源：百度 447 23
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為確保養(yǎng)老金融行業(yè)數(shù)據(jù)精準性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側面綜合了解養(yǎng)老金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，

我國60歲及以上人口達到2.8億，人口老齡化程度持續(xù)加深。緩解一些人存在的“養(yǎng)老焦慮”，保障老有所養(yǎng)，離不開金融行業(yè)的發(fā)展。

我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金、職業(yè)年金，個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務。當前，第一支柱基本健全，第二支柱初步建立并逐步完善，第三支柱仍是短板。

為確保養(yǎng)老金融行業(yè)數(shù)據(jù)精準性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側面綜合了解養(yǎng)老金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，以及創(chuàng)新前沿熱點，進而賦能養(yǎng)老金融從業(yè)者搶跑轉型賽道。

養(yǎng)老金融行業(yè)市場分析

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2022年我國65歲以上人口數(shù)量為20978萬人，同比增長4.6%，老齡人群體規(guī)模不斷擴大。同時，由于我國生育率呈現(xiàn)出放緩并下滑的趨勢，老年撫養(yǎng)比也持續(xù)上漲。2022年，我國老年撫養(yǎng)比上漲至21.8%，同比增加1個百分點。老年撫養(yǎng)比增高，意味著勞動年齡人口需要負擔更多的非勞動年齡人口。2022年，我國華東地區(qū)的65歲以上人口數(shù)量占全國的32.09%，是我國老齡人口最集中的地區(qū)。其次是華中地區(qū)，2022年65歲以上人口數(shù)量占比為16.46%。從省市分布來看，山東省是我國老齡人口最集中的省份，2022年其65歲以上人口占比為8.1%，位列全國首位。65歲以上人口數(shù)量最多，也意味著當?shù)氐酿B(yǎng)老壓力相對較大。

社會養(yǎng)老壓力持續(xù)加大，我國陸續(xù)出臺相關政策文件，支持我國養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加快推進我國養(yǎng)老金體系的完善。2022年，我國老年撫養(yǎng)比上漲至21.8%，同比增加1個百分點。老年撫養(yǎng)比增高，意味著勞動年齡人口需要負擔更多的非勞動年齡人口，我國未來養(yǎng)老壓力將持續(xù)增大。

在我國養(yǎng)老保險體系中，作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險主要是保障退休基本生活需要;第二支柱中的企業(yè)年金目前只有部分企業(yè)提供;養(yǎng)老金融作為第三支柱的有力支撐，由于參與門檻相對較低，參與方式靈活，被寄予厚望。

2022年11月，個人養(yǎng)老金制度在北京、上海等36地啟動實施。截至2023年底，超5000萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶。個人養(yǎng)老金資金賬戶里的資金，可以購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等。

國家社會保險公共服務平臺數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品增加至753只，包括465只儲蓄類產(chǎn)品、162只基金類產(chǎn)品、107只保險類產(chǎn)品、19只理財類產(chǎn)品。

北京“95后”青年歐陽文華按年上限繳納了12000元個人養(yǎng)老金并投資了一只公募基金。短期內(nèi)，這筆資金能夠享受稅收優(yōu)惠;長期來看，又相當于給自己存了一筆養(yǎng)老錢?！斑@樣可以讓未來生活多一分保障?！?/p>

自個人養(yǎng)老金制度實施以來，多數(shù)金融機構積極響應，個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品加速擴容。國家社會保險公共服務平臺顯示，截至目前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品已達741只，其中儲蓄產(chǎn)品465只、基金產(chǎn)品162只、保險產(chǎn)品95只、理財產(chǎn)品19只。這四類產(chǎn)品在投資年限、投資標的、風險偏好等方面各有不同。目前我國個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的總規(guī)模、可投資種類依然處于較低水平，并且產(chǎn)品存在同質化問題，還無法有效滿足投資者的個性化偏好。特別是在基金產(chǎn)品上，權益類資產(chǎn)配置力度尚顯不足，產(chǎn)品類型也有待進一步豐富。

在中國市場，養(yǎng)老金融市場的發(fā)展前景尤其廣闊。中國是世界上人口最多的國家之一，老年人口數(shù)量龐大，對養(yǎng)老金融服務的需求也十分旺盛。同時，中國政府一直在推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵金融機構加大在養(yǎng)老金融領域的投入和創(chuàng)新。

2022年金融機構布局養(yǎng)老金融走上“快車道”。銀行業(yè)方面，第二批試點機構養(yǎng)老理財產(chǎn)品迎來“首秀”，養(yǎng)老儲蓄試點漸行漸近;保險公司積極參與第三支柱建設，在創(chuàng)新產(chǎn)品等方面穩(wěn)步推進，截至6月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計投保件數(shù)19.6萬件;基金公司持續(xù)完善產(chǎn)品線，提升相關產(chǎn)品收益。

國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，截至2023年三季度末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計保費規(guī)模81.6億元，承保63.7萬件;養(yǎng)老理財產(chǎn)品累計發(fā)行規(guī)模超過1000億元。

光大理財有關負責人表示，養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老儲蓄存款等產(chǎn)品差異化的收益風險特征，可以讓投資者根據(jù)自己的風險偏好和養(yǎng)老規(guī)劃在不同產(chǎn)品之間進行選擇，未來還可以在不同年齡階段調整自己的投資配置比例。

中國擁有世界上規(guī)模最大的社會保障體系。截至2023年8月底，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的覆蓋人數(shù)超過了5.14億人，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險覆蓋人數(shù)約5.45億人，我國基本養(yǎng)老保險覆蓋人數(shù)超10億人。截至2023年，我國已經(jīng)公示了六批智慧健康養(yǎng)老應用試點示范名單。根據(jù)工信部最新的信息顯示，我國復核通過的前三批(2017-2019年)智慧健康養(yǎng)老應用試點項目數(shù)量為242個，再加上2020年、2021年和2023年的公示名單，目前我國智慧健康養(yǎng)老項目數(shù)量合計超過550個。其中，浙江省和山東省的智慧健康養(yǎng)老項目數(shù)量超過60個;其次，四川省和上海市的智慧健康養(yǎng)老項目數(shù)量也都超過了50個，都是我國智慧健康養(yǎng)老項目較為集中的地區(qū)。

我國2000年進入老齡化社會后，到2021年進入深度老齡化社會，僅間隔21年。但與美國、美國、澳大利亞等發(fā)達國家相比，我國進入深度老齡化社會時的人均GDP相對較低，“未富先老”的特征較為明顯。因此，我國未來的養(yǎng)老壓力較大，而發(fā)展養(yǎng)老金融將成為緩解養(yǎng)老壓力，增強老年人養(yǎng)老保障的重要舉措。我國養(yǎng)老服務存在區(qū)域發(fā)展不均衡的問題，養(yǎng)老服務項目大多集中于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，具體而言，相關服務項目主要集中在京津冀、長三角、珠三角、川渝四個經(jīng)濟圈。

養(yǎng)老金融行業(yè)未來發(fā)展前景

2023年10月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關事項的通知》，明確了經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險服務的保險公司要求，并規(guī)范其經(jīng)營行為，進一步鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險的規(guī)范高效發(fā)展。人口老齡化趨勢不可阻擋，加快完善相關保障制度是保障社會穩(wěn)健運行的重要手段，我國養(yǎng)老金融未來發(fā)展市場十分廣闊。2023年11月，中央金融工作會議指出，金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質量服務，切實加強對重大戰(zhàn)略、重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質金融服務，做好養(yǎng)老金融等五篇大文章。

受訪人士表示，養(yǎng)老金融的發(fā)展激發(fā)了社會養(yǎng)老意識，在一定程度上滿足了居民養(yǎng)老需求。但優(yōu)質供給仍然不足，需要多方合力支持，才能發(fā)揮更重要作用。

提高產(chǎn)品吸引力是關鍵。記者從多地人社部門了解到，轄內(nèi)開立的個人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量在增加，但實際繳存資金相對不高，下一步將繼續(xù)做好政策宣傳，不斷提升居民繳存積極性。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，受多種因素影響，部分養(yǎng)老基金、理財產(chǎn)品收益低于投資者預期，在一定程度上影響了投資意愿。金融機構要讓老百姓的“養(yǎng)老錢”保值增值，增強資產(chǎn)配置能力至關重要。

光大理財有關負責人表示，理財公司可配置資產(chǎn)種類豐富，涵蓋非標債權、股權、利率債、信用債等;要持續(xù)提升大類資產(chǎn)配置能力，在增加養(yǎng)老資金收益來源的同時降低投資風險。

養(yǎng)老金融的發(fā)展，離不開制度的完善和保障。專家表示，需要繳納個人所得稅的參與者，才能在繳納環(huán)節(jié)享受到個人養(yǎng)老金帶來的優(yōu)惠。如果能讓免繳個稅人群享受到優(yōu)惠，對個稅繳納人群提高稅優(yōu)額度，將有助于拓寬養(yǎng)老金融產(chǎn)品覆蓋面。

養(yǎng)老金融市場具有廣闊的發(fā)展前景，但也需要應對各種挑戰(zhàn)和變化。金融機構需要加大創(chuàng)新力度、提高服務水平、加強風險管理，以適應市場需求的變化。同時，也需要關注政策法規(guī)的調整和市場環(huán)境的變化，抓住市場機遇，推動養(yǎng)老金融市場的可持續(xù)發(fā)展。

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