最新發(fā)布 金融監(jiān)管總局 調(diào)降 引導(dǎo)保險(xiǎn)公司支持科技創(chuàng)新

• 李波 2023年9月11日 來源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 978 61
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為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)回歸本源和穩(wěn)健運(yùn)行，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾。9月10日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的通知》，在保持綜合償付能力充足率100%和核心償付能力充足率50%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不變的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，優(yōu)化了保險(xiǎn)公司償付

為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)回歸本源和穩(wěn)健運(yùn)行，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾。9月10日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的通知》，在保持綜合償付能力充足率100%和核心償付能力充足率50%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不變的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，優(yōu)化了保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)?！锻ㄖ饭彩畻l，主要內(nèi)容包括四個(gè)方面。

一是：差異化調(diào)節(jié)最低資本要求。要求總資產(chǎn)100億元以上、2000億元以下的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，以及總資產(chǎn)500億元以上、5000億元以下的人身險(xiǎn)公司，最低資本按照95%計(jì)算償付能力充足率;

總資產(chǎn)100億元以下的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，以及總資產(chǎn)500億元以下的人身險(xiǎn)公司，最低資本按照90%計(jì)算償付能力充足率。

二是：引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障本源。將保險(xiǎn)公司剩余期限10年期以上保單未來盈余計(jì)入核心資本的比例，從目前不超過35%提高至不超過40%，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司最近一個(gè)季度末計(jì)算的上兩個(gè)會(huì)計(jì)年度末所有非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保后未到期責(zé)任準(zhǔn)備金回溯偏差率的算術(shù)平均數(shù)、未決賠款準(zhǔn)備金回溯偏差率的算術(shù)平均數(shù)小于等于-5%的，保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)的最低資本要求減少5%。

保險(xiǎn)公司投資的非基礎(chǔ)資產(chǎn)中，底層資產(chǎn)以收回本金和固定利息為目的，且交易結(jié)構(gòu)在三層級(jí)及以內(nèi)(含表層)的，應(yīng)納入利率風(fēng)險(xiǎn)最低資本計(jì)量范圍，促進(jìn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理。

三是：引導(dǎo)保險(xiǎn)公司支持資本市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。對(duì)于保險(xiǎn)公司投資滬深300指數(shù)成分股，風(fēng)險(xiǎn)因子從0.35調(diào)整為0.3;投資科創(chuàng)板上市普通股票，風(fēng)險(xiǎn)因子從0.45調(diào)整為0.4。對(duì)于投資公開募集基礎(chǔ)設(shè)施證券投資基金(REITS)中未穿透的，風(fēng)險(xiǎn)因子從0.6調(diào)整為0.5。

要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)投資收益長(zhǎng)期考核，在償付能力季度報(bào)告摘要中公開披露近三年平均的投資收益率和綜合投資收益率。

四是：引導(dǎo)保險(xiǎn)公司支持科技創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司投資的國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)未上市公司股權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)因子賦值為0.4。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的科技保險(xiǎn)適用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因子計(jì)量最低資本，按照90%計(jì)算償付能力充足率。

《通知》自發(fā)布之日起實(shí)施。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局將按照黨中央關(guān)于機(jī)構(gòu)改革的要求，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司認(rèn)真貫徹落實(shí)《通知》，加強(qiáng)償付能力管理，進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾質(zhì)效。

保險(xiǎn)代理一直是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷的主流模式，在我國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式下，代理人通常使用傳統(tǒng)的線下交流的方式來開拓投?？蛻羧后w。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式所存在的時(shí)間、空間約束在一定程度上限制了保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)科技的普及與應(yīng)用不斷轉(zhuǎn)變著我國(guó)國(guó)民的消費(fèi)觀念與消費(fèi)模式，而將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)代理市場(chǎng)，可以有效解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)中存在的時(shí)空約束問題。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須持有國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理人資格證書》，并與保險(xiǎn)公司簽訂代理公司，獲得保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書后，方可從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)。

國(guó)家對(duì)上述三類不同類型的保險(xiǎn)代理人都分別規(guī)定了其各自應(yīng)具備的條件。保險(xiǎn)代理人因類型不同業(yè)務(wù)范圍也有所不同。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2023-2028年中國(guó)保險(xiǎn)代理行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》分析顯示：

保險(xiǎn)代理(Insurance Agent)，保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)代理人已成為世界各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的深度和密度還有很大空間，長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿薮蟮内厔?shì)也沒有改變，與之相適應(yīng)的保險(xiǎn)代理市場(chǎng)發(fā)展空間依然廣闊。保險(xiǎn)代理行業(yè)企業(yè)要把握好轉(zhuǎn)型期的機(jī)會(huì)，遵循市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展規(guī)律，做好幾方面工作。

公司治理完善化。公司治理的核心在于按照公司法明確“一層三會(huì)”的責(zé)權(quán)，并輔之以配套制度，為保險(xiǎn)代理公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件。

代理人才專業(yè)化。保險(xiǎn)代理提供的是服務(wù)，服務(wù)的關(guān)鍵是人才。要有懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂新技術(shù)的復(fù)合人才，通過股權(quán)激勵(lì)、企業(yè)年金、司齡工資、優(yōu)先提升等機(jī)制留住人才。

經(jīng)營(yíng)手段科技化。在保險(xiǎn)代理經(jīng)營(yíng)中，要充分運(yùn)用如大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等有關(guān)技術(shù)。在展業(yè)手段上，要注意線上與線下的結(jié)合，充分挖掘客戶資源，及時(shí)有效做好保險(xiǎn)服務(wù)。

保險(xiǎn)代理服務(wù)化。保險(xiǎn)代理服務(wù)包括基本服務(wù)、附加服務(wù)和延伸服務(wù)?；敬矸?wù)的核心是展業(yè)和防災(zāi)防損。附加服務(wù)是為沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人給予一定鼓勵(lì)的服務(wù)。

延伸服務(wù)則是在購(gòu)買某一保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所得到的一種有償、優(yōu)惠的購(gòu)買其他相關(guān)產(chǎn)品的服務(wù)。應(yīng)做到，保證基本服務(wù)、鼓勵(lì)附加服務(wù)、創(chuàng)新延伸服務(wù)。

2023年中國(guó)保險(xiǎn)代理行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)上游參與主體由保險(xiǎn)公司組成，包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其保險(xiǎn)產(chǎn)品包括重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等種類;中游參與者為保險(xiǎn)中介，主要包括保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)營(yíng)銷員;下游參與者為終端用戶群體，主要包括企業(yè)用戶、個(gè)人用戶。

保險(xiǎn)代理一直是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷的主流模式，在我國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式下，代理人通常使用傳統(tǒng)的線下交流的方式來開拓投保客戶群體。

保險(xiǎn)代理的營(yíng)銷模式借助于代理人與客戶之間的深入交流，可以提高客戶對(duì)公司與產(chǎn)品的了解程度，促進(jìn)交易的達(dá)成。但是，傳統(tǒng)線下代理模式所存在的時(shí)間、空間約束也在一定程度上，限制了保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

隨著我國(guó)國(guó)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模以及行業(yè)的發(fā)展速度已漸漸不能滿足國(guó)民日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，因此借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理模式迫在眉睫。

現(xiàn)階段，以個(gè)人終端為中心、可以實(shí)現(xiàn)人與機(jī)器交互的Web3.0時(shí)代正在向我們走來。

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使得海量數(shù)據(jù)信息的聚合以及安全存儲(chǔ)成為可能，在此基礎(chǔ)上借助于機(jī)器學(xué)習(xí)等方式可以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的智能分析與處理，從而使信息交互變得更加高效智能。

因此，基于Web3.0的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理，可以通過構(gòu)建集合企業(yè)、代理人、用戶等多方主體的全方位互動(dòng)平臺(tái)來聚合更多的客戶信息，進(jìn)而據(jù)此分析出用戶的真實(shí)需求，從而提供更為匹配的產(chǎn)品營(yíng)銷與服務(wù)。

個(gè)性化的精準(zhǔn)營(yíng)銷模式，可以有效節(jié)省保險(xiǎn)公司的人力、物力、時(shí)間成本，提高營(yíng)銷效率，并在最大程度上滿足客戶的真實(shí)需求。

此外，實(shí)名認(rèn)證機(jī)制的普及也使得Web3.0時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)信息具有可溯源特性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理的安全性得到進(jìn)一步增強(qiáng)。

國(guó)外保險(xiǎn)代理行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

英國(guó)：在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，英國(guó)的保險(xiǎn)代理制度影響最大，保險(xiǎn)代理人的力量最強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有800多家保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)代理公司卻超過3200家，共有保險(xiǎn)代理人員8萬多名。英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上60%以上的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人帶來的，“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來安排。

德國(guó)：在德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用顯著。在德國(guó)，保險(xiǎn)代理人被稱作是保險(xiǎn)人“延長(zhǎng)的手”，而獨(dú)立保險(xiǎn)代理人則有被保險(xiǎn)人的“同盟者”之稱。德國(guó)的保險(xiǎn)代理人總數(shù)為3000多人，50%-60%的業(yè)務(wù)量是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人帶來的。

美國(guó)：美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。1998年，全美全部業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入達(dá)7364.7億美元，居世界首位。保險(xiǎn)代理人在美國(guó)市場(chǎng)上發(fā)揮重要的作用，達(dá)信和怡安兩家全世界最大的經(jīng)紀(jì)公司都來源于美國(guó)。

保險(xiǎn)代理行業(yè)研究報(bào)告旨在從國(guó)家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析保險(xiǎn)代理未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢(shì)，挖掘保險(xiǎn)代理行業(yè)的市場(chǎng)潛力，基于重點(diǎn)細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域的深度研究，提供對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個(gè)角度市場(chǎng)變化的生動(dòng)描繪，清晰發(fā)展方向。

欲了解更多關(guān)于保險(xiǎn)代理行業(yè)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)及未來行業(yè)投資前景，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2023-2028年中國(guó)保險(xiǎn)代理行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2023-2028年中國(guó)保險(xiǎn)代理行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告

  隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)代理市場(chǎng)發(fā)展面臨巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，保險(xiǎn)代理企業(yè)數(shù)量越來越多，市場(chǎng)正面臨著供給與需求的不對(duì)稱，保險(xiǎn)代理行業(yè)有進(jìn)一步洗牌的強(qiáng)烈要求，但是在一些保險(xiǎn)...

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